寶寶醫療花銷的的結果，主要兩種：

• 門診的花銷

• 住院的花銷

其次，大家要想下醫療花銷的原因，主要有三種：

• 感冒發燒這樣的小病

• 白血病等重大疾病

• 摔傷等意外傷害

基于以上五種情況，我先總結一個大的策略吧！對于日常小病和門診花銷，通過社保醫保覆蓋就好了。只有重疾、意外傷害和住院才需要通過商業保險來補充。

接著再說說購買的具體策略。

• 門診險沒必要買

• 住院醫療險要買，但要考慮家庭收入，量入為出

首先說說門診險。很多媽媽可能最想買保險的時候，是寶寶小時候，因為寶寶兩歲之前是疾病高發期，感冒發燒都需要跑門診，所以越看病、越覺得應該去買保險。但你知道小小孩愛生病、保險公司也狠清楚噠！所以你會發現：針對兩歲以下孩子的門診險，幾乎沒有，就算有的話也灰常貴，最便宜的大幾千，一般都會過萬。投保后，也不見得能把保費賺回來。所以，兩歲之前看病，最好是大家給寶寶買社保醫保，然后定點醫院，這樣是能夠降低不少門診費用開支的。

而相對于門診險，醫療險的另一種險——住院醫療險，買的必要性要更大。雖然住院發生的幾率小很多，但每次住院往往花費幾千到幾萬以上，對家庭財務算是有影響的風險。但是，給買住院險之前，給寶寶買重疾和意外更重要，看家庭是否有這個條件，再考慮加個住院醫療，加大保障。有的好的兒童意外險中，已經有了基礎的住院醫療保障了，這個錢可以省下來的。

當然對于經濟收入超高的家庭說，就不是這個話題了，土豪是可以選擇，能報銷高端病房、三甲醫院國際部費用的高端醫療保險，價格一般在一萬塊錢以上。其實高端醫療險已經不單純是一個保險了，而是一個VIP服務。此處不展開。

覆蓋醫療費用，主要需要購買以下兩種保險：

• 重疾險

• 帶住院醫療的意外險

寶寶買保險最關鍵是防范小兒重疾。小兒重疾會拖垮一個家庭。比如少兒白血病越來越高發，還有手足口重癥、地中海貧血、脊髓灰質炎等，這些病不是不能治好，只是治療的費用很貴，動輒幾十萬，足以拖垮一個年輕的中產家庭。

所以給寶寶買保險，首先考慮的是重疾險，先預防最大的、不可承受的重疾費用支出。而且重疾險，年紀越小越便宜，所以寶寶買是很便宜的。而且，小孩的身體各項機能，一般是正常的，絕大部分重疾險都能買到。像我們成人身體，基本都是亞健康狀態的，或多或少，身體有一些毛病了，對買重疾險是有一定影響的。要么本身貴不少，除了貴，有些還可能要被加費，甚至是買不到，被拒保。所以成人買重疾險，也要趁年輕。

另外重疾險一般是一旦確診就立馬賠付，也就是一旦生病，手上就有一筆能應急的流動資金，更能救急。

重疾險門道還是比較多的，大家要特別留意。重疾有定期消費型的，定期返還型的，終身重疾。定期返還型的，估計很多寶媽會喜歡，不出險還把錢給回我們，這不是很好嘛？

羊毛出在羊身上的，定期返還型的保費，比定期消費型的產品貴個幾倍，比如買個50萬保額的定期消費型的重疾險，一年只需要幾百塊，而定期返還的，一年就要兩三千了。這里你就明白了，保險公司拿你多交的錢，去做投資理財，保險公司賺錢了，幾十年后把你的本金返回給你。你想想啊，你的本金在幾十年后值多少個錢了，貨幣是在貶值的。

所以重疾就只考慮定期消費型重疾和終身重疾，定期返還型可以忽略。重疾險里面最核心關注的是保額，因為重疾的治療費用真的很高，幾萬十萬肯定不夠的。寶寶的重疾險價格便宜，盡量做到50萬保額，如果家庭收入不錯，就買終身重疾。寶爸寶媽自己買重疾險，也要做到30萬保額。

需要給寶寶買的另一個保險，就是意外險。一是小孩是屬于高意外傷害發生群體，二個能過覆蓋住院的花費。

孩子走路摔傷骨折了，被利器割傷了，被狗咬傷了，這些情況，都是屬于意外醫療要賠的范圍。而且這些意外情況在醫院看病，社保是不賠償的。

給寶寶買意外險，還有一個重要的原因，是有的兒童意外險附加了住院醫療險。當然，好多的兒童意外險是沒有的，所以媽媽要用心詢問一下。這種專門針對兒童設計的，帶有疾病住院報銷的意外險產品，應該是所有的保險里面，性價比最高的產品，非常值得買。

重要的事情說三遍。

寶寶出生后，一家人都圍著他轉，什么都想給他最好的。很多有保險意識的家庭，給孩子買一大堆保險，當做給孩子禮物，什么教育金、婚嫁金、創業金、養老金各種高大上的保險什么都買。但是寶爸寶媽自己手里，就只有張醫保卡，或者一些保障不高的保險。其實這是本末倒置的。大家有沒有想過，孩子有再多的保險、再多的保障，沒錢交、大人都沒辦法支持到他長大，這個保險的意義又在哪里呢？

保險的意義是什么，是預防意外給一個家庭帶來不能承受的沖擊。一個家庭，最需要得到保障呢，其實是正在賺錢的寶爸寶媽。所以買保險，一定要先考慮大人的，把大人的保障做足，再考慮孩子的保險，這才是對孩子的最根本的保障。

所以，買保險有個非常重要的原則，那就是“先大人、后小孩”。大家一定一定不要本末倒置了。

大家多多少少了解一些香港保險與內地保險的區別，相對來說，香港保險有“產品更成熟、保障范圍更多、性價比更高、理賠更容易”等優勢，但也有購買麻煩、繳費復雜、匯率波動保費變多等劣勢。整體來說，買不買香港保險，完全是由家庭經濟條件和個人意愿決定的。

具體到怎么買這個點，還是依照優先購買重疾險的思路。香港保險發展很多年，市場化程度相當高，可以說，怎么選都不會有大問題。

有些媽媽會糾結一些條款上的問題，比如對于疾病的定義、理賠的條件等，這其實也是沒必要的，對于友邦、保誠、安盛等這樣的經歷百年的大保險公司來說，這一套標準早已沉淀，并且能得到數量眾多的客戶的支持。最重要的是要結合自己的實際情況，比如年齡、性別、家庭收入情況、自己本身的身體狀況、風險偏好程度，把這些情況對號入座，通常就能選到最合適自己的。

保險產品又多又復雜，我國目前整個保險行業有2萬多個產品。名稱和分類五花八門：意外險、健康險、重疾、醫療、壽險、分紅、萬能、傳統、投連、兩全…光這個分類，大部分人都表示看。不。懂。

我們幫大家抽絲剝繭，總結下，保險提供給大家的，只有兩大類價值：

• 風險保障

• 投資理財

• 除此外，沒有其他價值

所以大家記住，按照最終價值來分，簡單明了的分保險產品，就只有三種保險：

• 純保障的保險

• 又保障又理財的保險

• 理財保險

大部分寶媽買到手的，或者接觸到的，很多都是第二種，又保障又理財的產品，這是因為保險公司只主推第二種和第三種，第一種是不主推的。大家自己又沒有明白保險的意義，也沒有心思去認真研究。覺得有一些保障，然后，業務員給的理財收益演示好像挺不錯，就入手了。然而這種既理財又保障的產品，真的那么好嗎？大部分情況是比較糟糕的。貴還是其次，重要的是保額不夠保障不夠，買和沒買一個樣，還自以為買了，出了事管不了用。

如果大家準備買保險的話，應該先考慮純保障型保險。也就是這篇內容里提到的重疾險、意外險、醫療險。而且這些產品都是能單獨買到，然后合理搭配好全家的保險配置。