專家建議藥費與檢驗費的補償金項目最好分開

　　不少準父母習慣為未出生的寶寶籌劃將來，岑太太就是一位準媽媽，岑太太說，她在坐月子的時候就開始考慮為女兒購買保險。

　　目前佛山市場上常見的少兒險產品按保障功能主要分為意外門診、住院醫療及成長教育金三大類。其中，不同年齡段的兒童由于身體發育狀況、成長階段所處的環境以及家庭經濟狀況等方面存在巨大差別，因此父母們應該根據實際情況為孩子投保。

　　產品組合：意外門診 住院醫療

　　0-2歲的孩子，由于身體免疫功能尚未發育完全，因此最容易患上呼吸道感染、腸道感染等疾病。孩子一旦患上這類疾病，一般都要住院治療。這時候，如果購買了兒童住院醫療險，每次少則兩三百元，多則上千元的費用就可以向保險公司報銷。

　　另一種情況就是，0-2歲的孩子處于學習爬走的階段，跌跌碰碰肯定少不了。此外，皮膚灼傷也是小孩子經常發生的意外。如果撞傷、灼傷的情況不太嚴重，可以通過門診治療，那當中產生的費用可以通過向保險公司報銷，轉嫁對自己經濟上造成的風險。如果情況嚴重需要住院治療，費用則可以通過住院醫療保單報銷，減去大部分的醫療開支。

　　因此，專家建議父母們為孩子購買保險產品的時候，應該首先選擇最基本的意外門診保險，而且其價格便宜，一年保費通常只需一、兩百元;然后，如果經濟條件比較好，可以選擇少兒住院醫療保險。但少兒住院醫療險每份保單的年保費不同，保險公司之間的價格差異較大，從幾百元一年到兩三千元不等。

　　住院費項目分得越清晰越好

　　如今市場上在售的少兒醫療險種類繁多，但部分少兒險產品的條款內容及保障范圍卻是與普通成年人的醫療險沒太大區別，其實，這類保險產品往往不適用于小朋友的實際健康狀況，從而也就產生了不同保險公司、不同少兒醫療險產品之間的價格存在較大差別。因此，投保之前要先看清楚保單涵蓋的疾病種類是不是兒童常見的疾病，否則，保險公司有權不予理賠。

　　接著，就要看清楚一旦住院，期間所產生的費用項目最終能向保險公司報銷多少。

　　友邦保險資深代理人麥小姐表示，住院費用通常包括幾大項：醫藥費(包括非自費藥與自費藥)、檢驗費、床位費、膳食費，夏天還包括冷氣費，如果需要動手術還包括手術費。現在，很多少兒醫療險對醫藥費一項可報銷的上限設置都比較高，特別是自費藥部分一般都可以報銷50%以上，以此吸引消費者。但自從國家要求

醫院統一下調大部分藥品的價格以后，醫藥費不再占總體住院費用的大頭，反而，其他費用，像檢驗費、床位費、冷氣費、手術費等項目才是支出的重要部分。

　　因此，為孩子購買醫療健康險的時候，避免選擇可報銷項目費用過于籠統，最好購買醫藥費與包括檢驗費、床位費等其他費用項目可報銷比例分別注明的保險產品。