案例：張先生，國(guó)有IT公司中層干部，年薪14萬(wàn)，并持有公司股份市值10萬(wàn)元；張?zhí)瑖?guó)企員工，年薪4萬(wàn)，寶寶10個(gè)月。一家人現(xiàn)住80平米，88萬(wàn)元的福利房，2008年上半年需向單位再繳納4萬(wàn)元，以辦理過(guò)戶。夫妻二人另有50平米，65萬(wàn)元的學(xué)區(qū)房，公積金按揭10年，每月還款2800元，現(xiàn)兩人公積金帳戶分別余額2800元和2000元。為投資寶寶的教育金費(fèi)，該學(xué)區(qū)房現(xiàn)以1500元/月出租。2007年張先生20萬(wàn)元購(gòu)買新車，每年用于汽車的支出是2萬(wàn)元。夫妻二人另有積蓄4萬(wàn)元，5000元/年的平安萬(wàn)能險(xiǎn)及117元的平安附加險(xiǎn)。
　　家庭年收支表
　　收入金額(元)支出金額(元)
　　工資收入180000房屋貸款33600
　　房租收入18000生活開銷72000
　　保險(xiǎn)支出5117
　　汽車支出20000
　　收入合計(jì)198000支出合計(jì)130717
　　結(jié)余67283
　　家庭資產(chǎn)負(fù)債表
　　資產(chǎn)金額(元)負(fù)債金額(元)
　　現(xiàn)金及活存40000房屋貸款(余額)21600
　　房地產(chǎn)(自用)880000
　　房地產(chǎn)(投資)650000
　　保險(xiǎn)投資5000
　　汽車200000
　　公司股份100000
　　公積金4800
　　資產(chǎn)總計(jì)1879800負(fù)債總計(jì)21600
　　資產(chǎn)凈值1663800
　　理財(cái)目標(biāo)：1.2008年要交4萬(wàn)元左右的購(gòu)房款；2. 進(jìn)行合理的保險(xiǎn)規(guī)劃；3. 孩子教育及老人養(yǎng)老。
　　財(cái)務(wù)分析：張先生一家作為典型的上升階段的三口之家，財(cái)務(wù)狀況較穩(wěn)健，但金融資產(chǎn)較少，投資與凈資產(chǎn)比率較低。家庭保障不足，存在潛在風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)未來(lái)可能增加的支出估計(jì)不足。這將會(huì)給整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)狀況帶來(lái)隱患。
　　理財(cái)建議：
　　1. 預(yù)留3萬(wàn)元作為緊急預(yù)備金，其中1萬(wàn)元活期形式存放，另外2萬(wàn)元可以購(gòu)買貨幣市場(chǎng)基金。另外可申請(qǐng)一張信用卡，最長(zhǎng)有50天的免息期，可作周轉(zhuǎn)之用。
　　2. 離交福利房款的日子大概還有近半年之久，可以把活期中的1萬(wàn)購(gòu)買優(yōu)質(zhì)配置型基金，并且從現(xiàn)在開始把月結(jié)余5000元以定期定額的方式購(gòu)買同樣的基金。市近期雖在調(diào)整，中長(zhǎng)線趨勢(shì)未變，據(jù)過(guò)去的數(shù)據(jù)表明近年年收益率可達(dá)到 10%。
　　3. 現(xiàn)在張先生家買的萬(wàn)能險(xiǎn)比較靈活，但作為保障則費(fèi)用相對(duì)太高，作為投資則收益率較低，建議將5000元/年全部投到投資帳戶中去，可另外購(gòu)買保險(xiǎn)進(jìn)行保障。
　　4. 由于張先生想讓小孩受到好點(diǎn)的