央行今年連續五度加息，根據近期市場跡象，央行還有再度加息的可能。因多數房貸申請人與銀行簽訂的貸款合同都列明利率浮動時從次年首月開始以新利率計算，隨著新年元旦的臨近，按年調整的房貸利率，在明年元旦時將一次性上漲近1%，將令供樓族壓力增加不少。

　　面對增幅不小的供樓壓力，供樓者都想提前還貸。提前還貸該從什么時候開始申請？怎樣還才更合算？近日，記者采訪某按揭公司的理財專家唐小姐，為讀者解惑。

　　資金寬裕者：三種還貸方式可選擇

　　陳先生去年買了一套商品房，貸款50萬元，期限20年，去年12月起等額還貸。按當時優惠利率5.814%，每月還款3528.71元，假設期間利率無變化，20年還貸本息合計846890.68元，其中利息346890.68元。假設今年不再加息，明年元旦起，陳先生的月供就將增至3773.78元，一下漲了245元多。

　　陳先生手頭有閑錢，想提前還貸。假如提前還款10萬元，按目前利率計，提前還貸后，還款本金余額約38.52萬元。這種情況下，目前有三種提前還貸方案，購房人可根據自己的實際情況作選擇：

　　A、每月還款額不變，縮短還款期限。每月還款3530.51元，剩余還款期168期(月)，14年左右。等還清貸款，總利息支出約23899.24元。該方式好處是利息明顯減少，在新還款計劃下，利息將銳減近11萬元。

　　B、減少每月還款額。總還貸期仍為20年，剩余還款期約19年，但由于提前還貸后本金余額已減至38.52萬元，調整后每月供款額僅需2981.14元。等還清貸款，劉先生利息總支出約32.56萬元。這種方式的好處是每月負擔減輕了。

　　C、既增加每月還款額又縮短期限。該方案最節省利息支出，但專家指出其缺點也同樣明顯，即還貸壓力會隨之加大，不適合大部分"工薪供樓族"。專家介紹，對工薪市民來說，"月供不變、縮短還款年限"方案，是相對最劃算的選擇，因每月還貸壓力不會增大，需支付利息卻減少很多；而"減少月供、還款期不變"方式則減輕了月供負擔，但節省利息的程度最低。

　　按揭專家唐小姐指出，對普通工薪階層來說，因為當初申請住房貸款時對原月供額已有較好支付能力，因此在利率頻升情況下，選擇部分提前還貸，其余部分月供不變、還款年限縮短的第一方案相對最為合算，既不增加月供壓力，也能省去大筆利息。