原標題：娜姐答疑：嬰幼兒買什么保險好呢？

首發于公眾號「尹娜」，本文是「尹娜」第 124 篇原創

知乎有這樣一個帖子：

嬰幼兒買什么保險好呢？ 我兒子一歲，大家有沒有什么好的保險推薦啊，全面一些的。小孩子買多少錢的保險合適呢，買終身的好還是有時間限制的？前一個保險因為不了解踩了坑，這一次要多加了解。

娜姐回答：

1歲孩子如何買保險？買多少保額？買終身的還是定期的？怎么算是保障全面？以及有哪些坑需要注意？其實是很多寶爸寶媽經常問到的。

題主給的信息有限，所以先給個大概方向，具體規劃得分析家庭情況。正好剛給一個寶寶做完保障規劃，是比較全面的，可以給題主參考：

孩子的全面保障包括：重疾險、意外險、醫療險、教育金保險和婚嫁金保險。

一、如何給孩子規劃全面保障？ 01 孩子有哪些風險？

買保險不是目的，轉嫁風險才是。孩子有哪些風險呢？

（1）人身風險：重疾險、醫療險、意外險

父母的第一責任就是把孩子“全須全尾”地撫養成人。為人父母，最近接觸的幾起理賠，讓人戰戰兢兢：

1歲男孩、10歲男孩確診白血病 2歲男孩確診腎母細胞瘤 1歲女孩胸腹部大面積燙傷 4歲女孩游泳時摔成顱腦外傷

重疾、傷殘，在這些大風險面前，有幾百萬積蓄的家庭無非是“一夜回到解放前”——至少能扛，沒積蓄的家庭只能靠水滴籌了。

所以醫療險、重疾險、意外險這三種人身保險，是孩子需要購買的。用醫療險報銷治病費用，用重疾險保障父母收入損失（孩子生病后，父母陪伴護理，無法工作導致的收入來源中斷），用意外險解決傷殘帶來的損失。

（2）教育風險：教育金保險

有人說，教育能有什么風險？我30歲生娃，孩子上大學時我才48歲，會供不起孩子上學嗎？

我們都期待生活能過得這么平安順遂，但如果有意外呢？別的不說，很多父母都會給自己買重疾險，防備大病發生時沒錢治病、養病。如果在四十多歲時發生重疾，孩子的教育計劃會不會受影響？

2015年株洲晚報報道過一個湖南高考考生劉坤豪的事情，父母曾經是做生意的，家境殷實，后來因為勞累過度，父親腰椎盤嚴重突出，喪失了勞動能力，而母親肝部出了問題，花了很多錢。 后來女兒上高中的學費都需要資助，為了供女兒上學，父母都干脆不再治病。老師見劉坤豪外形條件很好，建議她報考音樂、舞蹈之類的藝術專業，但劉坤豪考慮到這些專業需要很多錢，轉而選擇了不要學費的師范學院。

很多中產家庭用年金保險提前準備孩子受教育的費用，不是為了理財，而是為了防范孩子的「受教育權」風險。

（3）婚姻風險、財富傳承風險：婚嫁金保險

父母永遠有操不完的心，有時候看著閨女，我會不自覺的想：她長大了能不能做喜歡的工作，找到愛她的老公？會過什么樣的生活？有沒有足夠的錢買漂亮衣服？

比如上海《崇明報》報道過這樣一件事：奚女士與丈夫陸先生近年來感情不和，正當奚女士與陸先生準備協議離婚時，奚女士的父親突發腦溢血死亡。其父親生前有商品房一套，銀行存款若干。 而這些財產由于是奚女士婚內繼承的，所以屬于夫妻共同財產，丈夫將奚女士告上法庭，要求分割一半。

這樣的事情太多了：

孩子結婚時給了一大筆錢，孩子離婚時被對方分走一半; 自己父母留下的遺產，卻被鬧著離婚的老公分走一半； 孩子不爭氣，敗光了父母一生心血。

所以父母的奮斗成果轉化為孩子的幸福起點，是需要規劃的。這些風險都是可以用工具解決的。

比如最近一位媽媽給女兒規劃了300萬元婚嫁金保險，這筆財富永遠屬于女兒一個人，伴隨終身，無懼婚姻風險或財富傳承風險。

02 給孩子買多少保險合適？

還是回到風險本質，有多大風險缺口，就買多少保額。而風險缺口是要根據家庭情況來分析的，即便你的同事跟你同樣多收入，你們兩家房貸不同、支出不同，風險缺口也會不同。

（1）重疾險買多少？

大人買重疾險主要是為了防范「收入損失」——得了大病，沒辦法工作，收入來源中斷，家庭開支卻上升，重疾險賠付一筆錢，保證家庭生活品質。

而孩子買重疾險，更多的是為了防范父母的「收入損失」——《中國貧苦白血病兒童生存狀況調查》中調查數據顯示，孩子罹患白血病后，有52.61%的家長選擇不再工作，全身心照顧孩子；

31.4%的家長認為以往的工作和生活秩序有所改變，與照顧孩子的時間精力相協調；能正常工作的家長只有15%。

所以孩子買多少重疾險，取決于父母會造成多少收入損失。大病的治療周期，就拿白血病來說，放療、化療、骨髓移植、抗排異治療、養病康復等，全流程下來3-5年是要的。

比如寶爸年收入40萬，寶媽年收入30萬，給孩子配置重疾險保額，最少應為爸媽中一人年收入的3倍——90萬，再穩妥起見，應為年收入的5倍——150萬元或200萬元。

（2）意外險買多少？

從風險角度說，意外傷殘帶來的損失，和重疾帶來的損失是一樣的。而且意外險是根據傷殘等級，按照一定比例賠付，所以意外險的保額應比重疾險保額高才對。

孩子的意外險受到監管規定限制，0-10歲寶寶不能購買超過20萬保額意外險。

意外險產品同時包括「身故」和「傷殘」兩項大風險保障。而對未成年人來說，按照我國銀保監會規定，「身故」風險保障是有限額的。

10歲以下的少年兒童，父母為其所購買的“以死亡為給付保險金條件的人身保險”金額有給付限額，不得超過人民幣20萬元。對于10歲及以上未成年人，保額不得超過人民幣50萬元。

由于「身故」保額受限，導致和「身故」保障綁定在同一產品里的「傷殘」保額也受限。這是為了保護未成年人的生存權益。

（3）醫療險買多少？

**醫療險是報銷性質的，治病花多少錢，報銷多少錢。

**目前市面上醫療險大體分為三種類型：普通醫療險、中端醫療險、高端醫療險，一般來說每年可報銷200萬元以上（高端醫療險保額可達上千萬），都能解決大病住院的花銷。

中高端醫療險還能解決特需部、國際部、私立醫院、海外醫院的就醫費用。

具體買哪種類型的醫療險，就看平時就醫習慣，和保費預算了。如果平時都在公立醫院看病，保費預算在1000元以內，買普通住院醫療險就可以，每年可以報銷200萬元住院費用，有1萬元免賠額。

如果平時在特需部看病，保費預算在2000元-3000元，可以考慮中端醫療險，每年可以報銷200萬元特需部住院費用。

如果希望在私立醫院看病，或是去海外就醫，可以選擇高端醫療險。高端醫療險是私人定制化產品，豐儉由人，保障項目越多，保費越高。

第一，看覆蓋的醫院范圍，不包含大陸昂貴醫院的，保費較低；包含昂貴醫院的，保費較高。

第二，看覆蓋的就醫地域，只保障中國大陸地區的，保費較低，包含全球范圍的，保費較高；包括美國的保費最高。

第三，看包含的保障責任，只保障住院費用的，保費較低；包含門診的，保費較高；如果想包含齒科、體檢、生育、疫苗等，保費更高。

（4）教育金保險買多少？

要看如何規劃孩子教育方向，如果將來要出國留學，教育費用會多些，每年30-40萬元是要的。如果考慮在國內讀書，教育費用沒那么高，生活費+學費每年3-5萬元就夠了。

比如這是一位寶媽給0歲男寶規劃的出國留學教育金：

再比如這是一位寶媽給3歲男寶規劃的國內上大學+研究生的教育金：

（5）婚嫁金保險買多少？

婚嫁金保險主要防范子女婚姻風險，是家庭財富規劃中的重要部分，視財富總量而定。

與房產、現金等形式的婚嫁支持相比，婚嫁金保險更安全，而且沒有婚后財富混同風險，其在婚嫁支持中的占比越高，對子女的財富保護就越好。**

比如這是一位媽媽給10歲女兒做的婚嫁金計劃：

03 買定期的還是終身的？

醫療險和意外險都是交一年保一年的產品。涉及定期和終身規劃的，就是重疾險和年金險。

（1）重疾險，買定期還是終身？

論保障責任，肯定是終身的好。定期險種有它的缺點——萬一孩子未成年時真的發生重疾，就再也買不了重疾險了，而定期險種只保障到20歲或30歲，意味著之后的人生只能“裸奔”了。

論保費，定期的比終身的便宜70%-80%。

孩子買定期險還是終身險，要看放到整體家庭保障中來看。孩子的保障在家庭保障中不是重點，保費要重點向父母傾斜。

如果規劃完父母的保障后，保費預算仍較充裕，可以買終身的；如果保費預算緊張，可以考慮定期的。

（2）年金險，買定期還是終身？

一般定期年金險都是保10年、20年的，用來做孩子的教育金規劃，主要看保障年限是否匹配。而做婚嫁金或財富傳承之用，建議考慮終身產品，因為誰也不知道風險什么時候發生。

另外，終身年金險可以鎖定長期收益，可以對抗利率下行趨勢。一般來說更建議考慮終身型產品，用錢可以取，不用錢，可以終身持續增值。

二、給孩子買保險有哪些坑？

題主說：“上一次買保險因為不了解踩了坑”，不知道踩了什么坑。我們把孩子買保險過程中的“坑”梳理一遍：

01 不如實告知，留下理賠隱患

大部分孩子都是健康的，買保險時基本上健康告知全選“否”，但如果孩子有過住院病史，或是出生時有異常，一定要如實告知。否則將來理賠會留下隱患。

02 只買重疾險，不買醫療險

重疾險主要是保障家庭生活品質的，適度可以承擔一些治病費用。但治病費用應該主要由醫療險來報銷。

一份普通醫療險，每年只要交幾百元保費，就可以報銷上百萬住院費用。建議一定要搭配重疾險一起購買。

03 只給孩子買，大人“裸奔”

曾有一位媽媽來找我咨詢，家庭年收入20萬，她給孩子買了齊全的保險，重疾險、醫療險、意外險、年金險，每年保費3萬多，但她和愛人沒有任何保險。

我問她，假如大人有了大病，孩子的生活會受影響嗎？孩子的保費還能交得起嗎？她說，想再給大人買些，但又覺得孩子保費已經比較高了，再加上大人的承受不住。

孩子最大的保障不是保險，而是父母。給孩子買保險沒問題，但最好是和父母的一起規劃，不要讓孩子的保費成為家庭保費的主要支出，保障好了父母，孩子也就有了保障。

04 保額不足

有一位媽媽兩年前給孩子買了20萬保額重疾險，她說：“我們已經買了重疾險，想再補充一份意外險和醫療險。”

20萬保額真的夠嗎？如果發生白血病這樣的重疾，大人為了陪孩子治病不能工作，20萬元夠支撐多久的家庭支出？

保額規劃是保障規劃中的重要部分，一般城市中產家庭，建議至少給孩子規劃100萬保額重疾險，保額差不多覆蓋爸爸或媽媽收入的3-5倍，才算是比較安全的。

05 不符合監管規定

銀保監會對于未成年人的身故保險是有保額限制的，重疾險、年金險在條款中都采取了“身故退保費”的條款來做合理規避，但意外險沒有類似條款，所以保額一定不要超過監管規定——10歲以下不得超過20萬元，10歲及以上，保額不得超過50萬元，否則白白多付保費。

06 只保小風險，不保大風險

比如一位3歲寶媽問我，友邦的安益意外險怎么樣。

這款意外險可以報銷私立醫院打狂犬疫苗的費用，我覺得很好，但「身故」、「傷殘」保額只有10萬元，不算高，應該再加10萬元保額，給寶寶買監管規定范圍內的最高保額——20萬元。

再比如一位媽媽給孩子買的醫療險，每年可以報銷5000元門診看病費用，頭疼腦熱都不用自己花錢，我覺得很好。但住院保額只有10萬元，對于大病來說是遠遠不夠的。

小風險是我們能承擔的，大風險才是需要優先轉嫁的。

三、如何打破買保險時的信息壁壘？

還有人說：“前一個保險因為不了解踩了坑，這一次要多加了解”。確實如此，買保險之前了解清楚保障規劃體系和市場整體情況，再制定保障方案，這是科學合理的流程。

但多加了解是需要時間成本的，比如你在網上發一個帖子，看看大家的回復，如果這其中有比較專業的保險顧問，能得到比較靠譜的信息。

系統性的、全面的、適合你家的規劃，很難通過某一兩個回復得到全面信息。

無論是企業經營，還是人的成長，信息決定命運，買保險的決策過程也是如此。

但絕大多數想買保險的人——特別是中產工薪階層，都沒有時間也沒必要，為了買保險把自己變成專業人士。

我們有途徑打破信息壁壘，“顧問式銷售”——保險經紀人，掌握大量市場信息，有足夠的專業度，如果還能結合客戶的具體情況給出建議，那么信息壁壘就打破了，落實的保障方案一定是價值含量很高的。

買保險時打破信息壁壘、節約時間，只是起點，將來用到了保險——發生重疾索賠。

理財類保險需要做保單貸款，隨時有一位專業人員服務，將更大幅度的節約時間、精力，甚至說挽救生命也不為過（在重病時不必分心和焦慮，安心治病算不算在救命？）

二流的企業賣產品，一流的企業賣服務。少花錢買到好產品是小聰明，綜合衡量買一套好服務是大智慧。

作為保險經紀人，把小聰明和大智慧都學到手，是真本事。

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尹娜 人民大學本碩丨經濟學 金融行業10余年 曾任某國有銀行團隊主管 明亞保險經紀資深合伙人丨TOT 丨MDRT 專注中產及高凈值人群理財服務 公眾號「尹娜」作者 「保險科普群」丨「銀行人交流群」群主 知乎專欄「國有銀行十年實錄」主筆 頭條丨雪球丨簡書丨網易號有「尹娜隨筆」