原標題：收藏丨家長必讀，看看你給娃配置的保險齊全了嗎？

大家好，我是喵叔。

不得不說，很大一部分人，初次萌生保障意識，都是有了娃以后。有了娃，什么都想給娃最好的，連買保險都是先想著給娃買一份。

找喵叔咨詢的朋友里，寶媽占了差不多三分之二，開口第一句可能就是，“有沒有適合寶寶的保險，我想給他買一份”。

這一點喵叔是完全可以感同身受的，畢竟當年我給軒軒媽買保險，她就比較抗拒，輪到軒軒的適合，她是一百個樂意。這幾天也有很多朋友來咨詢喵叔，不知道現在有哪些保險適合給孩子配置，今天我們就再來一起聊聊，怎樣的配置，才算較為齊全的保障。

一、先大人，后小孩

其實關于這一個原則，喵叔入行以來就一直在強調，這個原則也是最基本的。平時咨詢喵叔的很多朋友，給娃買保險，最喜歡買大全套，價格無所謂，一定要保的全，“啥都保”，一年一萬多也無所謂，到了自己這，就買一份醫療險。

各位爸爸媽媽們一定需要明白一件事，大人才是孩子最好的保障，父母一旦倒下，家庭就失去了收入來源，別說是孩子健康與否，恐怕連最最基本的吃穿都是問題。

二、慎重入手“大全套”

“大全套”或者“全家桶”這類產品，精準狙擊了想要圖方便的人群，“啥都保啥都賠”是他們最初的夢想。而事實上，這類產品多是主險壽險附加了一大串附加險，重疾、意外、定期壽險、醫療、兩全等等等都有，保費輕松上萬，回頭一看，核心保障少得可憐，不知道知道真相以后會不會眼淚掉下來。

三、不要想著“返本”

保險很貴，切莫浪費，有病治病，沒病理財，你不理財，財不理你。不知道大家在和一些業務員battle的時候有沒有遇到這樣的話術。如果一不小掉入“返本”的“圈套”，等待你的可能是多掏一大筆錢，買了個“低收益的理財產品”，被隔了“韭菜”。

四、不要盲目配置教育金

可不可以給孩子配置教育金？可以！在孩子還小的時候準備一筆錢，鎖定利率，強制儲蓄，每年輕松跑贏通脹，長大后無論是讀書還是結婚，都可以大大減輕經濟壓力，讓孩子不至于以后沒錢用。

邏輯本沒問題，不過，喵叔建議最好也是在先配齊基礎保障以后，如果有多的資金，再行考慮。

我們先梳理一下，目前市面上的產品來看，能給孩子配置的差不多有這6種：醫保、重疾險、意外險、醫療險、壽險、教育金。

這些險種是不是都需要配置呢，如果配置，順序應該是怎樣的？

首先，喵叔認為，壽險不是孩子必須的，其作用主要是身故給賠付，對于孩子來說，目前本身自己沒有經濟來源，也不涉及養家、還貸，沒有保障的意義，加上為了防止逆選擇，《保險法》也有對未成年的身故保額進行了限制，0-9歲不得高于20萬，10-18歲不得高于50萬。

接下來，喵叔建議每個家庭都在孩子出生以后，買上少兒醫保。畢竟也屬于國家給與我們的福利，每年一兩百塊錢，獲得的是一份實實在在的保障。而且產品也沒有投保門檻，無論先天性疾病還是既往病史，都可以無條件承保，這都是商業保險沒辦法替代的。

然后，我們不妨看看之前的這個表格：

以0歲男孩和30歲的成年男子為例：

同期對比來看，10年內，成人得重疾的概率是男孩的6.9倍，20年內是17.6倍，30年內是19.2倍！

再根據世界衛生組織（WHO）的統計結果來看，“兒童期癌癥”這一術語通常用于指15歲以下兒童癌癥。兒童期癌癥相當罕見，僅占癌癥總數的0.5％至4.6％。全世界兒童期癌癥總發病率為每100萬名兒童50至200例。

對于兒童來說，存在其他比重大疾病威脅更大的風險：

根據世界衛生組織（WHO）的統計，2016年中國1-59個月兒童死亡原因的前三名分別是：

1. 外傷，死亡率1.2‰；

2. 先天異常，死亡率1.1‰；

3. 急性下呼吸道感染（包括肺炎、支氣管炎等），死亡率0.9‰。

喵叔認為，對于兒童來說，意外傷害帶來的風險比重大疾病帶來的風險更大，所以推薦優先配置意外險，總體來說，兒童投保保險的推薦順序是：少兒醫保→意外險→醫療險→重疾險→教育金。

一、意外險

意外險一般包括意外身故、意外殘疾、意外門診和意外住院四項，而這四項中，保費占比較大的在于意外醫療的報銷，而對于孩子來說，我們最擔心的還是日常室外跑跑跳跳引起外傷、或者是在家不小心撞上磕傷，這類意外配置包含門診醫療責任的意外險是最劃算的（首選是包含門診醫療、并且免賠額越低越好、不限社保的意外險）。

針對兒童來說，意外醫療最好可以0免賠全額報銷且不限社保，如果還包含了疫苗、燒燙傷額外保障等則更優。

二、醫療險

除了孩子意外方面的醫療需要考慮之外，孩子疾病導致的門診以及住院費用也不容小視。醫療險不但包括了意外門診、住院費用的報銷，還包括了疾病門診以及住院的保障，可以視為國家醫保和意外醫療的必要補充。

醫療險的選擇，可以關注有無兒童特定保障、續保條件、增值服務等，一般來說，喵叔不是特別建議選擇門診醫療險，一方面保費較貴，另一方面理賠條件和保障范圍相對差一點。

三、重疾險

對于兒童來說，雖說重疾的發病率相對成人較低，但是一旦發生，對家庭造成的后果可以說是毀滅性的，而兒童重疾則可以為家庭筑起最基本的防火墻，也是兒童必備險種之一。

選擇重疾險的時候，除了考慮重疾保額意外，不妨多多關注對于兒童高發疾病的額外保障，以及其他的一些附加保障，比如重疾多次、癌癥多次等。

以上三大險種，醫療險保費在兒童時期呈現出“先高后低”的趨勢，一般5歲前保費比較貴，5歲往后則逐漸走低；意外險保費恒定，50萬保額也就一百多塊錢；重疾險保費相比成年人便宜不少，50萬保額的30連定期產品，一年也就三五百塊錢，保終身一般不會超過五千塊。

這一次，喵叔沒有放可以“照抄”的方案，畢竟保險配置方案本來就不是千篇一律的，不同的人自然有自己的特殊情況和特別要求，今天也只是簡單的拋磚引玉，如果不負責任地弄一些方案上來，我害怕誤導大家。想要給自家娃規劃適合自己的方案的寶爸奶媽們，建議提前聯系喵叔咨詢，以便獲得更適合的計劃。

當然，父母在給孩子配置了保險以后，更重要的是應該給自己構建充足的保障，畢竟你們才是孩子最大的保障和依靠！

沒有完美的產品，只有相對完善的搭配，如果你在保險選購過程中遇到困惑，歡迎添加我的私人微信（waitmi）咨詢。

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