有家長跟我互動時，還洋洋得意地說，一直以來，每年都會用孩子的壓歲錢存成一份分紅險，覺得這是從小教育孩子把壓歲錢存起來的好辦法，但這讓我不吐不快。

這本來是財商教育的好時機，卻被商業化帶偏了！

所以這里就有一個財商教育的誤區：

財商教育不等于教孩子理財

對于未成年人，尤其是三四歲的孩子，他們的財商教育是一種行為和能力的教育，這中間跟理財還差得遠。

如果現在不讓他們一步一個腳印，根據幼兒、兒童的認知能力和行為特點去進行合理的教育，而是直接拔高到買金融產品，最終的結果往往是家長被忽悠。

那怎么才能根據孩子的認知能力和行為特點一步一個腳印地進行財商教育？每個階段的孩子要達到什么財商教育的目標？

今天我們引用美國消費者金融保護局（Consumer Financial Protection Bureau）旗下的兒童財商教育項目《Money as You Grow》公布的兒童財商教育路線圖，讓大家清晰了解每個階段的孩子需要達到的財商教育目標和方法。

3~5歲的孩子需要知道...

1、你需要錢來買東西

幫助孩子達到目標的具體方法：

1）教孩子辨認硬幣及其幣值；

2）和孩子討論一下你會怎樣評價某些不需要花錢的事情，例如和朋友玩耍；

3）教孩子辨認需要花費金錢的物品，例如，冰激凌，煤氣或衣物。

2、要通過工作來掙錢

幫助孩子達到目標的具體方法：

1）向孩子描述你的工作；

2）和孩子在居所附近散步或到市中心走走，給孩子指出正在工作著的人，例如公交車司機或警察；

3）向孩子解釋，有的人自己做生意，例如開服裝店或餐館，這類人被稱作企業家；

4）鼓勵孩子思考一下怎樣通過擺攤賣檸檬水或曲奇餅賺錢。

3、在買到你想要的東西之前，

你可能得等待

幫助孩子達到目標的具體方法：

1）當孩子在排隊輪候玩秋千，或正盼望著最喜愛的節日到來時，提醒孩子，有時候為了得到我們想要的東西，我們不得不等待；

2）找來三個玻璃罐（或金屬罐），一個標上“存錢”，一個標上“支出”，還有一個標上“分享”；

3）建議孩子把TA自己的錢放一部分進“存錢”罐，當錢存夠了，就可以用來買玩具和自己喜歡的東西。

4、區分“需要”和“想要”

幫助孩子達到目標的具體方法：

1）外出購物時，給孩子指出基本的必需品，例如食物和衣物，然后叫孩子描述她想要但不是必須的物品；

2）談談你們家是如何決定什么要買，什么可以不買；哪一個更重要，買曲奇餅還是新鮮水果？買汽水還是牛奶？

3）畫一個圓，把這個圓分成食物、租房（或房貸）、衣物和“非必需品”等幾個部分，這樣可以向孩子表明家里有好些地方需要花錢。

6~10歲的孩子需要知道...

5、學會做消費抉擇

幫助孩子達到目標的具體方法：

1）讓孩子參與到你的一些小的消費決策中。例如去超市時，跟孩子解釋為什么你選這件商品而不選其他的；

2）給孩子2美元，讓TA決定買那種水果；

3）跟孩子去買東西時，大聲問自己（目的是讓孩子聽到）：我需要這個嗎？（如果不買的話）我能問別人借來用嗎？這在別的地方會不會便宜些？

6、購物前，最好是

多逛一下比較價格

幫助孩子達到目標的具體方法：

1）帶著孩子在網上和實體店比較某一種玩具的價格；

2）消費時使用優惠券或折扣卡，向孩子展示省了多少錢；

3）如果孩子幫忙把優惠卷打印和剪出來，可以考慮將一部分省下來的錢獎勵孩子。

7、在網上公開個人信息很危險，

代價可以很高

幫助孩子達到目標的具體方法：

1）了解孩子平常上哪些網站；

2）判斷哪些網站是合宜的，用一些家長控制軟件將不合宜的網站屏蔽掉；

3）跟孩子制定規則，規定用電腦時不能公開哪些個人信息，例如生日、地址、電話號碼、在哪家學校讀書；

4）沒有家長的允許，不能在網上買任何東西。

8、把錢存到銀行里

不僅安全還能賺利息

幫助孩子達到目標的具體方法：

1）帶孩子參觀附近的銀行或信用社；

2）向銀行（或信用社）詢問儲蓄賬戶的利率；

3）告訴孩子銀行里的錢的保障是由聯邦保險（在中國叫銀行保障基金）提供，就算銀行倒閉了，我們也能拿回自己的錢（這是在美國的情況）；

4）幫孩子開一個儲蓄賬戶。

11~13歲孩子財商培養目標

9、每收入1塊錢，至少存起1毛錢

幫助孩子達到目標的具體方法：

1）鼓勵孩子養成存起收入的10%的習慣；

2）讓孩子設定一個存款目標，來買自己想要的東西，并讓TA為著目標努力；

3）為了加強儲蓄的習慣，每年帶孩子去兩三次銀行，將存款存入TA的銀行賬戶，并看看賬戶的錢增長了多少；

4）給孩子設計一個“匹配方案”，例如，孩子每存一塊，你就給TA兩毛五。

10、網上輸入個人信息是有風險的

在網上輸入個人信息，如銀行卡或信用卡號碼是有風險的，因為有人可能會竊取信息。

1）跟孩子討論一下在網上輸入個人信息的風險；

2）跟孩子解釋說，小偷可以利用社保號碼或者其他個人信息盜用信用卡或制造假文件（回到中國就是各種金融詐騙）；

3）告訴孩子，網上那些“免費”的“好處”，例如手機鈴聲或游戲，是騙人們在不知不覺中花錢；

4）制定規則，規定孩子不能回復陌生郵件和點擊彈出的廣告。

11、越早存錢越好

你越早存錢，你的存款就可以通過復利增長得越快

1）復利是利用你的本金和利息的總額，去賺取利息；

2）向孩子展示下面的例子：假設每年的存款利率是5%，如果你從14歲開始每年存下$100，到65歲時大概就有$23000。但如果你從35歲才開始存，到65歲時就只有$7000；

3）用財務計算器學習計算復利；

4）跟孩子討論TA可以存多少錢。為了達到目標，需要放棄些什么？這樣做值得嗎？

12、用信用卡就像貸款

用信用卡就像貸款；如果每個月不把賬單還清，你就要被收取利息，這樣你欠的錢就比本來花的要多。

1）跟孩子討論為什么不要用信用卡買一些你用現金都不夠錢買的東西；

2）跟孩子一起上網看看各種信用卡，對比利率；

3）試著計算，如果每月只按最低還款額還款，要多久才能還清$1000的信用卡欠款。

4）從線上購物或方便性方面討論一下信用卡的好處。

14~18歲孩子財商培養目標

13、對比學校時，要考慮學費

（以下的tips對于要出國留學的孩子比較實用哦~）

1）跟孩子指出大學畢業生的收入將近是沒讀過大學的人的收入的兩倍；

2）談談每年你可以給孩子出多少學費和生活費；

3）對比大學的學費，畢業率，貸款違約率，平均每月要還多少貸款和就業前景；

4）上學校官網看看有什么學校費用，讓孩子知道大部分家庭都不會出這價目表上的費用；

5）對比各種經濟援助的方式；

6）用計算器大概算一下每個月要還的貸款。

14、避免用信用卡買一些

你用現金是不夠錢買的東西

1）跟孩子一起做收入和支出預算表；

2）討論為什么有一個適當的儲蓄和消費計劃能夠幫助我們避免使用信用卡；

3）在家實行這個制度：使用信用卡時，要下決心還清當月卡數，不能還清的，家長可以收取更高的利息；

4）計算每月只按最低還款額還款，要多久才能還清$1000的信用卡欠款。

15、關于納稅

你第一次領到的薪水可能比預期的要少，因為有些錢用來納稅了。

家長可以與孩子：

1）比較總薪水（納稅前）和凈薪水（拿到手的總額）的不同；

2）跟孩子解釋，稅額取決于你的收入。（例如，2012年美國，個人年收入$8700及以下者，稅率為10%，年收入在$8700和$35350之間的，稅率為15%。）

3）說一下稅款的用途，包括建學校，修路和給老人的醫療援助；

4）當你的孩子有一份穩定的工作后，幫孩子設置自動儲蓄計劃，讓孩子至少10%的收入直接存到TA的儲蓄賬戶里。

16、開一個退休金賬戶

1）如果你的孩子在工作，鼓勵TA開一個退休金賬戶；

2）試著用不同金額的本金和利率計算收益；

3）用“72法則”估算需要多少年才能讓本金翻倍；如果你投資的賬戶有8%的收益，你會在9年后讓本金翻番（72除以8得9）；

4）告訴孩子，有的公司和員工要交社保。

就這樣一步一步，通過“接地氣”的方式，把孩子的財商培養起來，孩子成年后就有理財能力的基礎。