為什么要買保險

我自己是做金融投資的，而且自認為自己的投資業績比保險公司承諾的收益要高很多。所以收益不是我考慮的主要問題(主要考慮收益，就不買保險了)。

保險主要是保證自己的勞動和投資不可持續的風險，尤其是遭遇重大疾病甚至掛掉的風險。無論你現在的收入有多么可觀，一旦有重大疾病，現金流會一下斷掉，生活質量會急劇下降，所以保險，本質上是對風險的一種對沖。

應該購買哪些險種

我給全家都買了大病保險，給兩個孩子買了教育金。

先說重大疾病保險：一個原因是現在環境污染很嚴重，我找一個做醫院研究的朋友看過現在大病的發病數據，觸目驚心，不忍直視。他說再這樣下去，十年后內地的大病發病率會全面爆發，這個風險我不得不考慮。

重大疾病保險不是報銷型的，如果查出了保險合同里面規定的重大疾病，保險公司會一次性給你一筆錢，你可以拿來治病，也可以選擇不治病出去游山玩水或者留給孩子(如果真的選擇不治了的話)。

所以這個險種是真正意義上的對沖，因為它不規定你治療疾病的方案，也不限制用藥，理賠出問題的幾率也比較小。

重大疾病險我自己、先生和兩個孩子都買了。預算有限的情況下，購買原則是大人優先，經濟支柱優先，孩子并不一定要買。不過同樣保額下，孩子的保費會比較便宜，大約是我們的一半。

教育金要不要買?

教育金的本質，是強制儲蓄，所以必要性因人而異。如果你平時就比較愛儲蓄，有比較好的財務計劃，完全可以不用買教育金。

我買教育金的原因主要有兩個：

第一，我花錢比較沒有計劃，沒有節制，所以需要強制自己購買類似的產品;

第二，我個人比較擔心人民幣貶值的風險，而孩子將來有出國讀書的打算，所以需要美元資產的配置，所以買了美元計價的教育金產品。

總結一下，重疾險的本質是保障，教育金的本質是強制儲蓄。

為什么要去香港買保險

1)　首要因素，當然是因為便宜!相同的保額，香港保費更低。

我比較過香港和大陸的大病險，同一個人購買同樣保額的產品，保費大約要便宜20%-30%，這是因為香港的人均壽命為85歲，比高于內地人均壽命75歲高了10歲之多，死亡率也較低，因此保費才會便宜。

換個角度來說，如果買保險的預算是一樣的，在香港購買，大概比內地要多20%-30%的保額。

2) 香港可以購買美元產品。

攻略君自己就是搞金融的，買美元產品的原因有兩個：

一是對人民幣匯率的走勢表示很擔心。

我覺得因為中國包括勞動力在內的各項資源要素都比往年有大幅提升，對東南亞等國家完全失去成本優勢;作為匯率緩沖池的外匯儲備下降也比較厲害，所以同樣的情況，購買美元產品成了我的首選，而香港是可以購買美元保險產品的。

另一方面，因為兩個孩子將來也有出國求學的打算，因此購買美元產品與將來的支出會更加匹配一些。

3)香港保險的保障范圍更加寬泛。

香港的保險產品可全球保障，無論投保者是旅游、出差，還是留學到全世界任何地方，發生疾病或意外等，均可享受所投保的香港保險產品的保障。而內地目前像醫療保險這類產品，還存在屬地賠償的限制。

像重大疾病險這類險種，內地的產品保障的大病一般在40種左右，而香港的產品保障的大病則一般能達到60-100種。

我當時注意到一個細節，如果你在香港買重大疾病險，一年以后自殺了，保險都是賠的。因為保險公司有數據顯示，有自殺傾向的人一年以后還會自殺的比例非常小，所以保險公司也會賠。但這種情況，在內地保險中，幾乎一定是不賠的。

4、如何選擇香港保險公司

到2015年底，香港共有157間獲授權保險公司，每家的保險產品不一樣，價格也不一樣，實在是很復雜，但人壽保險產品幾乎大同小異。

因為競爭激烈，幾乎在一家保險公司推出一款新產品沒多久，其他保險公司很快推出同類產品。這種激烈的行業競爭，反而促進了香港保險行業的整體優勢和繁榮，也讓客戶有更多的選擇及更好的保障。

選擇保險公司的首要原則是一定要選擇綜合實力強大，口碑好，理賠能力好的公司。因為保險不是圖便宜，也不是圖投資收益，而是對抗風險，你一定不希望自己已經很倒霉、到處一團糟的時候，理賠再出問題，那時候可真是叫天天不應，叫地地不靈了。

為了避免廣告嫌疑，我就不說自己買的是哪家公司的產品了。

這里貼一下由G20成員國組成的金融穩定理事會(FSB)在評出的9家大型保險商，供大家參考。這9家包括：

德國安聯保險(Allianz)

美國國際(AIG)

大都會人壽(MetLife)

保德信(Prudential Financial)

法國安盛(AXA)

英國英杰華(AVIVA)

英國保誠(PRUDENTIAL)

意大利忠利(ASSICURAZIONI GENERALI)

中國平安(Ping An Insurance)。

5、幾點提醒事項

1)購買香港保險必須在香港簽單。

香港保監會規定，香港的保險產品的銷售及購買行為必須在香港當地進行。所以，內地客戶想要購買香港保險產品的話，必須親赴香港，不能在內地地區進行。在內地購買的香港保險屬于“地下保單”，是不受香港法律保護的。

2)以后每年繳費和理賠都不需要去香港。

簽單去香港以后，以后每年繳費和理賠都不需要去香港。每年繳費可以直接轉賬;如果發生理賠，或想要從保單里提款，只要填寫相關的表格并附上相關的發票及證明，快遞至香港的保險公司即可。保險公司基本一周內就可把對應的款項打至客戶指定的銀行戶口里。

3)赴港購買保險的流程。

基本上，去香港購買保險，有以下幾個步驟：

(1)去香港前和保險公司的代理人員確定好來港日期及購買簽單日期;

(2)帶好投保人和受保人的港澳通行證、身份證、過境簽注;

(3)赴港后，在約好的購買日，在保險公司的代理人帶領下，去保險公司簽單投保繳納保費;

(4)如果保險公司認為有需要，會要求客戶接受指定項目的體檢，一般是免費的;

以上步驟完成后，保單購買流程就結束了，快的話，當天就可以核保通過，慢的話，大概4天左右能知道核保結果。

4)支付限制

從2016年2月4日起，銀聯支付每次刷卡限額是5000美金，但暫時沒有對每日刷卡次數進行限制。如果你需要通過銀聯支付100萬美金的保費，那么就要刷卡200次。我見過一張一天刷1000筆的照片，真是太震撼了。

5)最后，也是最重要的一點，一定要重視香港保險的“最高誠信原則”。

對于你聲明的一切情況，都需要遵守這一原則。尤其是自己的身體狀況，以前在三甲醫院有就診記錄的病情，一定要如實說明，保險公司會免費安排你去體檢。但是如果沒有如實說明，將來出現問題，可能出現拒賠的風險。