要聽婆婆的話

也要用自己的方法

婆婆在親戚的推薦下，給寶寶買了份保險。后來寶寶感冒去了次醫院，就花了幾百元，婆婆說留單報銷。本來幾百元連社保都不愿意報銷的我，又多了一個事，等處理完，再看看理賠過程中所花費的費用，以及所消耗的時間成本，加起來感覺不值。后來找婆婆把保單拿出來一看，發現價格還不便宜，不知道要跑多少趟這種小門診處理多少次報銷才能把保費賺回來，真是感覺受了一萬點傷害，關鍵是還不能說，怕打消老人家帶娃的積極性。

然后跟閨蜜吐槽這個事，閨蜜建議我干脆把全家保險都給買了，省的老人家以后好心辦錯事。后來我想想也是，婆婆買保險這個事情本身是對的，我們夫妻收入不錯，抗風險能力比較強，以前忽略保險沒有問題。寶寶出身后，開始理解婆婆對安全感的憂慮和準備。和婆婆一起生活這么多年，有些小矛盾是太正常不過的事情。仔細回想婆婆帶娃的方式，其實她的很多價值觀未必就落后，甚至說比我們這代人要更務實，比如保持一定的節儉，相比教育更重視寶寶安全，等等，這些都被我們激進的生活方式所掩蓋。只是婆婆缺少使用更多現代工具的能力，而不能找到更好的方法，最后因為方法不同起矛盾。

想通了這點，說干就干，開始找人找資料研究保險，想盡快搞定這個事情，再找婆婆談談心。通過萬能的朋友圈，認識了媽咪研究院的保險組的專家，確實了解了不少干貨，也拿出來和更多寶媽分享一下。

門診保險沒必要買

要買就買住院保險

繼續說婆婆買的那個門診醫療的保險。專家告訴我，其實可以不買門診醫療保險。因為，門診看病雖然發生頻率高，但損失較小，孩子每次看門診的費用本身不貴，如果你今年理賠多了，明年保費就會增加。總體來看，投保一年下來的花費，甚至可能比門診花費總額還高，理賠來理賠去還挺麻煩，對于時間不夠用的家庭確實不怎么劃算。

相對來說，醫療保險的另外一類，住院醫療保險，就更應該買。住院發生的幾率確實會小很多，但每次住院花費不少，幾千到幾萬，對大部分家庭還有有較大影響的。保險最重要的是保費和保額的比例，叫杠桿，杠桿越高越好，住院醫療比門診醫療更符合保險的本質。一般小病，社保報銷一部分，剩下的自己也扛得住。買商業醫療保險的意義，主要是補充社保解決不了的大風險，減少大額醫療支出。

另外要注意的是，千萬別本末倒置，亂給自己或孩子買保險。保險就像老公買花一樣，大多數時候，并不是買給他自己用的，而是買給你用的。比如你給你老公買保險，受益的人應該是你和孩子。想明白這點，你就對家庭保險配置有個基礎了。

首先買足老公60歲前身故的保險

重疾險全家都應該買

大家都說買保險“先大人后小孩”，這個是對的，特別是壽險是以死亡為賠付條件的保險，如果孩子沒了，多少錢都沒有意義。如果老公是單家庭經濟支柱，一定要第一考慮買一份高額到60歲的定期壽險。定期壽險比終身壽險更有用，我們要應對的是人還沒老的各種突發事情，而其中比例最高的就是疾病身故，這是家庭支柱買定期壽險比意外險要優先的原因。定期壽險包含疾病身故和意外身故。而意外險發生概率很低，價格還不隨年齡增長，又便宜，隨時補一份，不怕沒錢追加。

重疾險是全家都應該買的，但每個成員買法有講究。重大疾病隨著年齡的增長逐漸高發，醫療費用也是幾十萬往上走，每一個家庭成員都應該買重疾險，以降低未來生活的不確定性，雖然開支不算小，但還是最值得忍痛買一買的保險，因為真心有用。如果真是沒有得重疾，就當是給發生了重疾了的家庭捐款了吧，雖然是不記名捐款，但捐給的一定是得了重疾的人。

但買重疾險踩坑可能性也很大，倒不是產品差，而是很容易買錯對象，買錯保障內容，買錯保額。因為有用的重疾（保額要足，買個幾萬保額的重疾保險，就別買算了）整體價格不低，一旦買錯，很容易占用大部分買保險的資金，挪不出錢買有用的重疾險了。無論如何，重疾險都比理財類的萬能險要有用得多。另外強調句拿重疾險做誘導，打包理財返型終身壽險，還附加性價比很差意外險的某安某福產品要慎選。

那應該怎么買，專家的觀點是，第一考慮要素是考慮經濟支柱的情況，第二要素再看預算。重疾險有定期重疾和終身重疾兩種。家庭經濟支柱無論如何盡量買一份終身重疾險。作為支柱，風險要高于任何人，而隨著年齡增大以后再補買終身重疾的難度大，價格也要貴很多。所以，果斷先給家庭支柱買一份終身重疾保險，保額要30萬以上。再根據預算來配置，接著還是優先家庭支柱追加一份定期重疾做足保額。

如果對于非經濟支柱其他成員，預算不足先買定期重疾，老人可以買定期防癌。特別是寶寶選重疾險要注意，預算已經不足的情況下，更要買先把保額買到30萬以上，選定期買到成年就可以了。等孩子長大后再追加終身重疾。要相信以后會有更好的保險，更要相信自己的孩子以后會獨立成長。

夫妻互買投保人豁免

是商業保險發的小福利

豁免險是商業保險給買保險的人發的的小福利，應該好好利用。任何保險質上都是商品，都是通過專業精算算好，公司是要賺錢的。而且保險公司有個總精算師是終身制，產品是要簽名的，如果設計了一款產品，公司賠穿了，是在整個行業混不下的。豁免險有投保人豁免和被保險人豁免兩種，作用是在發生事故后免除未交的保費。雖然保險公司肯定不虧錢，不過設計原理還是很人性化的，這點據說香港保險也自嘆不如。那么買保險時，如何用好豁免險給全家更好的保護？我學到兩招。

夫妻互買投保人豁免。因為家庭支柱，買重疾險這類保障型產品是首選，選擇長交費期也更好一些，所以加上豁免險就是必要的。畢竟在這么長的交費期內，不可預知的風險更高。這樣就可夫妻互為投保人，幫對方買保險，盡量附加投保人豁免險。而且現在很多長險產品都帶被保險人豁免。這樣無論誰發生意外都可以保障兩份保險免交都有效。舉個例子：假設朋友不幸得了重疾，會這樣：一是他獲得了重疾理賠款，自己這份保單后期保費不用再交；二是，他作為他老婆保險的投保人，通過投保人重疾豁免，他老婆保險的剩余保費也不用交了。

為寶寶或者為父母買保險有區別。孩子不負責賺錢養家，沒有收入來源；而父母日益年邁，已經失去（部分或全部）賺錢能力。最好以家庭支柱作為投保人給老人和小孩買保險。這就可以運用投保人豁免險保障寶寶和父母的保單繼續有效。如果是給寶寶買，優先添加投保人豁免險；如果是給父母買，則必須含有被保險人的豁免，因為父母年齡更大，面臨的風險更高。如果有預算再添加投保人豁免險。

切記有些保險只買消費型

堅決不買理財返還型

和「媽咪研究院」的專家聊天過程中，還知道一些高性價比的產品，都出在消費型險類。比如醫療險／意外險／定期壽險那肯定是買消費險的，不出事就當是為大眾捐款了。大家不要有不出事就要返還的心態，返還保險的本質都是一個消費險加一個理財，用腳趾頭想想就知道都是價格貴。

意外險最好一年一買的，這種保險很便宜，不受年齡限制，最好每年買新的，而不是交十年保費保30年，鎖定這么長，一是保額會貶值，二是分十年交也不便宜，一年一兩千，單看不多，但要把有限的保險預算花到該花的地方。重疾啊，定期壽險啊，其他的保險都買足也不少錢呢，給意外險不需要這么多預算。

總之，一定要看清楚，我好幾個朋友他們買的醫療保險賠付范圍不好，社保不報的范圍商業險也不報。保險是得自己花點時間了解，是應該認真對待的事情。