細(xì)數(shù)那些年，保險(xiǎn)讓我們掉過的坑

作者：孫明展

中山大學(xué)統(tǒng)計(jì)系碩士畢業(yè)，國(guó)際金融理財(cái)師，候選北美精算師，中山大學(xué)金融系、數(shù)計(jì)系專業(yè)碩士導(dǎo)師，創(chuàng)必承創(chuàng)始人。更多關(guān)于兒童保險(xiǎn)、兒童財(cái)商、家庭保障、家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的實(shí)用知識(shí)，請(qǐng)關(guān)注微信公號(hào)“孫明展-真理財(cái)”。

最近，看到某八卦大號(hào)發(fā)出一篇廣告文章《每年花一千買保險(xiǎn)發(fā)生意外可以賠付20萬！詳細(xì)開八怎么買保險(xiǎn)最！省！錢！》，已經(jīng)將近十萬閱讀了，看來又有無數(shù)粉絲要掉坑了。乍一看好像還算份保險(xiǎn)，但價(jià)格黑過莆田黑診所。

保障意識(shí)近十年來逐漸普及，可惜國(guó)內(nèi)眾多保險(xiǎn)產(chǎn)品遍布大坑，除非你不買，否則大多都掉坑，加上現(xiàn)在還有新媒體推波助瀾，這“坑”跳得更歡了。

如果說“富豪死于信托，中產(chǎn)死于銀行理財(cái)，屌絲死于P2P”，作為精算師，我要再加上一句：“全民死于保險(xiǎn)理財(cái)”。

到底是坑太大容易掉？還是人太傻往里跳？

我姑且先講幾個(gè)掉坑的故事，朋友們自己來思考判斷。

1

第一個(gè)掉坑的故事，發(fā)生在我的諸多粉絲朋友身上。

前幾天，后臺(tái)還有一個(gè)粉絲問我：

“孫老師，我前幾年買了一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，一年交幾萬元保費(fèi)，交款三年后，每三年就可以返還一筆錢，退休以后每年還可以拿到一筆錢。另外還有分紅，分紅最高檔最終能拿回的保證保障，可以達(dá)到已交保費(fèi)的五倍。您覺得這是好的保險(xiǎn)產(chǎn)品嗎？”

從我?guī)啄昵伴_公號(hào)開始，這樣的疑問每隔幾天就會(huì)在后臺(tái)出現(xiàn)一次，版本大同小異，比如到養(yǎng)老時(shí)返還，到孩子上學(xué)時(shí)每年返還，到孩子成人創(chuàng)業(yè)時(shí)返還等等……關(guān)鍵詞都離不開“保本”、“返還”。

這樣的產(chǎn)品看起來很美，其實(shí)卻是典型的保險(xiǎn)頭號(hào)深坑——

高保費(fèi)、無保障、低收益、保本保息的分紅險(xiǎn)

此類分紅險(xiǎn)乃2008年股災(zāi)的產(chǎn)物。

前一年乃股市最瘋狂的2007年，保險(xiǎn)公司兜售了大量的投資連結(jié)保險(xiǎn)（投連險(xiǎn)）。2008年A股從6124點(diǎn)狂跌到1600點(diǎn)，這些投連險(xiǎn)也讓投保人虧得一塌糊涂，群眾對(duì)保險(xiǎn)公司的信心也消失殆盡。

為了追求業(yè)績(jī)，保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)并推出此類分紅險(xiǎn)，美其名曰“迎合市場(chǎng)”，果然擊中客戶軟肋。

細(xì)究此類分紅險(xiǎn)的幾個(gè)特點(diǎn)，就知道為何前面有“高保費(fèi)、無保障、低收益”這樣一長(zhǎng)串形容詞：

第一，對(duì)于中產(chǎn)家庭來說，一年保費(fèi)幾萬元絕對(duì)不菲，占用大量財(cái)務(wù)資源，此乃保費(fèi)之高；保險(xiǎn)期橫跨幾十年，如果中途想提前拿回錢，還要損失大量本金！

第二， 保費(fèi)等于保額，此乃完全無保障；因?yàn)楸ＹM(fèi)高昂，投保人以為自己花了很多錢，已經(jīng)有了充足保障，殊不知完全相反！

第三，所謂保單收益（包含分紅和固定返還金），實(shí)際在財(cái)務(wù)現(xiàn)金流分析工具里精算下來，真正的回報(bào)比一年定期還低，此乃低收益。

別驚訝，當(dāng)年我作為精算師為就職公司設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)，參照的就是當(dāng)時(shí)的一年定期利率。

保險(xiǎn)公司收了大筆保費(fèi)后，用各種投資手段獲取巨額收益（比如舉牌萬科），但這跟投保人半毛錢關(guān)系沒有。

還有人篤信香港市場(chǎng)的同類分紅險(xiǎn)，收益水平比大陸高，以為去香港買同類分紅險(xiǎn)就可以避免上述問題。

這是個(gè)錯(cuò)覺。

香港的同類產(chǎn)品，只是由于金融管制比大陸寬松，收益比國(guó)內(nèi)此類產(chǎn)品高，但依然走不出“高保費(fèi)，無保障”的怪圈，對(duì)于中產(chǎn)家庭來說仍舊然并卵。

以上一句話概括，此類分紅險(xiǎn)占用大量財(cái)務(wù)資源、絲毫沒有保障，還讓家庭形成誤區(qū)，以為自己買了許多保險(xiǎn)，保障充足。

分紅險(xiǎn)恰恰風(fēng)靡市場(chǎng)多年，真乃害人不淺第一大坑。

這個(gè)坑有多大？有人估計(jì)是萬億規(guī)模。

2

第二個(gè)掉坑的故事發(fā)生在我媽身上（沒錯(cuò)，我再次“家丑外揚(yáng)”了）。

幾年前，我偶然發(fā)現(xiàn)，我媽背著我在銀行買了一份“保本保息的理財(cái)產(chǎn)品”。

拿回來一看，居然是一份躉繳的萬能險(xiǎn)保單。

我頓時(shí)哭笑不得，防不勝防啊！連有一定學(xué)歷的中產(chǎn)階級(jí)都掉坑，何況老人呢？

“萬能險(xiǎn)”的名字實(shí)在誘人，沾了翻譯的光，英文原文是Universal Life Insurance，universal恰好有“萬能”的意思。

它可以隨時(shí)提取賬戶，不用像分紅險(xiǎn)一樣遭受本金損失。如果買的是期繳萬能險(xiǎn)，可以買到較高的保障額度，較為靈活。

但銀行大量銷售的都是躉繳萬能險(xiǎn)，那就“萬萬不能”了！

躉繳的萬能險(xiǎn)是前述“大坑”分紅險(xiǎn)的升級(jí)版本，把不透明的保險(xiǎn)公司的分紅，變成透明的公布利率，讓你看得清清楚楚。

但如果把每個(gè)月萬能險(xiǎn)公布的利率全部拉平，你會(huì)發(fā)現(xiàn)跟同期的貨幣基金收益幾乎如出一轍。（貨幣基金是什么收益水平，大家看看各種“寶寶”就知道了）

當(dāng)年我在就職公司設(shè)計(jì)萬能險(xiǎn)時(shí)，找的投資渠道就是給某外資銀行做同業(yè)存款，即把收到的萬能險(xiǎn)保費(fèi)存入銀行，簽訂銀行同業(yè)存款利息水平協(xié)議，獲利后在扣除保險(xiǎn)公司利潤(rùn)、賬戶管理費(fèi)后，再把剩余收益返還給客戶。

所以，躉繳萬能險(xiǎn)除了流動(dòng)性強(qiáng)，還真是“換湯不換藥”的坑之所在。

已經(jīng)掉入上述二坑的朋友們，該拿保單怎么辦？理性冷靜地做出思考和選擇吧。

3

前幾天，我們團(tuán)隊(duì)一位同事吐槽說，近兩個(gè)月她接到了三四通來自不同保險(xiǎn)公司和銀行的營(yíng)銷電話，內(nèi)容大同小異，但基本說法都是：

“只要您每個(gè)月存幾百元，劃歸到指定賬戶，10年后返還所有交的錢，同時(shí)可享受10-20萬元不等的意外保障（各家公司的保障金額略有不同）。只需要定期儲(chǔ)蓄，不損本金又可以返還，還有意外保障，一舉三得。”

同事畢竟在我們團(tuán)隊(duì)，對(duì)保障較為熟悉，早已對(duì)這種坑習(xí)以為常，直接呵呵忽略。

返還型意外保障，一年要求投保人交幾千甚至接近萬元的保費(fèi)，一存10年，意外保障保額卻僅有10-20萬元。

這大概是什么概念呢？我舉個(gè)實(shí)例：

意外險(xiǎn)保費(fèi)費(fèi)率在諸多保險(xiǎn)中非常低，假如購(gòu)買保額為100萬元的消費(fèi)型意外險(xiǎn)，一年保費(fèi)也就只要幾百元到一千元不等而已。

把交返還型意外保障的保費(fèi)，放在銀行中定存，從利率中摳出一部分，就足以買到10-20萬元的意外保障了。

羊毛出在羊身上，這就是返還型意外保障的實(shí)質(zhì)，只不過這次羊毛被織成了毛衣（這毛衣你還不一定穿得上）。

算起來，你還不如自己買一份100萬的消費(fèi)型意外保障，每年把等同于返還型意外保障保費(fèi)的錢定存進(jìn)銀行，這不比返還型意外保障的保障高，收益也更高？

這種坑雖不大，但密集轟炸也很煩啊。

4

以上是老坑，再說說互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的“新坑”。

近年來互聯(lián)網(wǎng)發(fā)達(dá)，社交關(guān)系和同情心在網(wǎng)上也更容易被頻繁利用。不知何時(shí)起，朋友圈開始互助與眾籌信息滿天飛。

有名的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)互助平臺(tái)如“ 水滴互助、抗癌公社、e互助、人人互助”等等。不少粉絲看到這類平臺(tái)后問我：

孫老師，我了解到網(wǎng)上某個(gè)互助平臺(tái)，最低只要交1元，萬一得了重疾就可以得到最高10萬元封頂?shù)谋Ｕ稀＿@可不可以參與？

這種互助形式，還真不是新鮮事。

早在公元前2000年，古埃及石匠中就有一種互助基金組織，向每一成員收取會(huì)費(fèi)以支付個(gè)別成員死亡后的喪葬費(fèi)，這被業(yè)內(nèi)看做是保險(xiǎn)的古老雛形。

雖然互助會(huì)組織籌集了資金，但并沒有合適的監(jiān)管，科學(xué)的風(fēng)控，沒有精算師也沒有核保員。成員每人交點(diǎn)錢，萬一誰家出事了，互助組織就按照當(dāng)初商定的金額進(jìn)行一部分的賠款。

隨著互助的發(fā)展，人越來越“聰明”，越是身體不健康的人越會(huì)參與這樣的互助，出險(xiǎn)概率越高，拿到錢的可能性越大。

于是，參與互助的出發(fā)點(diǎn)不是出于對(duì)保險(xiǎn)的需求，變成了對(duì)錢財(cái)?shù)呢澬模瑖?yán)重違背了保險(xiǎn)本質(zhì)。

最終，互助組織要維持下去，會(huì)遭遇巨大挑戰(zhàn)。

互聯(lián)網(wǎng)+互助組織，將會(huì)如何發(fā)展，如何解決上面的問題，我真的想不明白。

如果要參加互助組織，最好抱著一種平和的助人心態(tài)。如果能得到幫助固然是意外驚喜，沒有得到幫助就當(dāng)捐獻(xiàn)愛心。

如果你要解決家庭保障的缺口，千萬不要依賴“互助”形式，一旦耽誤大事將追悔莫及。

再說眾籌，一般是在當(dāng)事人罹患重病后，家人通過某些官方眾籌平臺(tái)向大眾求助善款的一種方式。

朋友圈里常見的“我的同事生病了，大家救救他吧！”、“孩子遭遇癌癥，幫幫我們！”之類的眾籌信息，轉(zhuǎn)發(fā)人往往號(hào)稱與求助人有一定利益相關(guān)，為信息的真實(shí)性背書。

這種慈善方式無可厚非，但信息真實(shí)性一旦經(jīng)過社交工具擴(kuò)散，很難核實(shí)，真正需要幫助的人，也無法預(yù)估籌款是否能圓滿解決問題。

我們不妨把問題想深一層：

與其出事后手忙腳亂，為何不一開始就購(gòu)置好充足的疾病保障，非要等到出了事，才想起臨時(shí)求助呢？

每個(gè)人都肩負(fù)責(zé)任，既然患病是生命中無法預(yù)料、無法避免的事情，責(zé)任就對(duì)應(yīng)著一份保障，人一旦出險(xiǎn)就會(huì)影響家庭財(cái)務(wù)，這才是需要保障的根本原因。

等到在朋友圈看到救助眾籌，才想起自己需要家庭保障時(shí)，往往就晚了。

5

大坑年年有，每年都很多。客觀上，我們不能奢望它們自動(dòng)消失。

但好歹我們也是受過教育，積極生活，每天學(xué)習(xí)以求不被時(shí)代淘汰的人，為何還老掉坑里？

本質(zhì)上是思維出現(xiàn)了誤區(qū)和盲點(diǎn)。如果不改善和修正，只會(huì)反復(fù)掉坑。

我總結(jié)了幾個(gè)最容易導(dǎo)致中產(chǎn)階級(jí)掉坑的心態(tài)，分享給大家：

第一 | 本末倒置

本末倒置，是掉坑第一核心原因。

最常見的兩種情況，一個(gè)是顛倒了保障的目的。比如一提到買保險(xiǎn)就先想保本、返還、收益，最后才考慮是否真的有保障作用。

另一個(gè)是顛倒了保障對(duì)象的重要性和順序。比如許多家庭想到買保險(xiǎn)，首先是要保孩子，反而忽略了家庭支柱。

擺脫本末倒置的心態(tài)，要從整個(gè)家庭的保障需求考慮（如家庭支柱收入、全家的健康醫(yī)療開支等需求），更要防止因父愛母愛嚴(yán)重泛濫，忽略了家庭支柱才是家庭財(cái)務(wù)的基石，孩子并非是家庭財(cái)務(wù)來源。

一旦家庭支柱的收入中斷卻又無保障，那才是滅頂之災(zāi)！

第二 | 不想看病急著開藥

談起保障，大多人第一個(gè)問題就是“哪個(gè)公司的產(chǎn)品好？”

所有的關(guān)注點(diǎn)全在產(chǎn)品上，根本不從家庭需要何種保障，需要多少保障出發(fā)考慮問題。一說到要從家庭財(cái)務(wù)診斷做起，就退避三舍。

這與生了病去看醫(yī)生，不聽醫(yī)生診斷直接催促開藥，有什么區(qū)別呢？

醫(yī)生不用診斷，就直接開藥，什么樣的醫(yī)生能給你開出一副包治百病的藥？

只關(guān)注藥品廣告，不管病因，你不掉坑誰掉坑呢。

第三 | 總想一張保單搞定所有問題

當(dāng)家里許多財(cái)務(wù)上的需求聚集在一起時(shí)，許多人往往就被攪糊涂了。

最典型的情況，莫過于當(dāng)家庭支柱的保障、孩子的教育金、夫妻的養(yǎng)老金、老人的醫(yī)療金等需求都存在的情況。

許多人分不清緊急順序，被五花八門的產(chǎn)品功能迷惑，干脆期望用一份保險(xiǎn)搞定所有問題，進(jìn)而掉坑。

事實(shí)上與保障相比，其它目標(biāo)雖也重要，但都是延時(shí)需求，只有保障需求最為緊迫。

切記——家庭坍塌是瞬間的，而其它目標(biāo)的達(dá)成是漫長(zhǎng)的過程。

最后

如果你能耐心看到這里，恭喜你已經(jīng)成功邁出了構(gòu)建家庭保障的第一步：繞坑。

下一步，就是要開始思考如何構(gòu)建家庭保障，計(jì)算家庭保障所需，此文就不詳細(xì)說明了，絕對(duì)干貨，絕對(duì)實(shí)用（笑）。

作為一個(gè)精算師，不僅和昔日的行業(yè)“唱反調(diào)”、還“自曝家丑”。如此辛苦碼字，反復(fù)呼吁，只為無人掉坑。