如何給寶寶買保險？媽媽們可以看過來！

第一，火眼金睛識真身。我們在買保險的時候一定要看清楚自己買的到底是什么。很多寶媽都知道自己買的是什么，但是你問她買的是多少額度，哪家公司的什么產品，基本上就不知道了。

第二，如何搭配要講究。保險一定不是一個產品就可以滿足所有人所有的需求，一定是要對現有產品有一個排列組合，找到自己預算合適、保障合適的保險，才能找到自己最想要的東西。

第三，不為他人作嫁衣。中國的保險環境造成了這個問題，保險從業者數量非常大，有300萬-500萬，導致我們身邊總是有人在賣保險，不管是親戚還是朋友，接觸所有保險的渠道就是這些親戚朋友。

第四，猶豫拖延是大忌。很多人買保險的時候總是拖延，因為保險不像普通商品，買到了就能看到，只是一個虛擬的合同，這個時候很容易出現拖延的情況。有很多人因為拖延錯過了買保險最佳時機，所以買保險要當機立斷。買保險要對比研究，這是對的，在研究清楚的基礎上不要拖太久。

火眼金睛識真身

保險產品分為保障型和理財型兩種。

對于保障型的產品，小朋友適合買的只有意外險、醫療險、特疾險、重疾險，這是屬于基礎的保障型。小朋友還可以買的教育金和養老保險，都是壽險。壽險分為兩種，一種是保終身的，一種是保幾十年、一個確定的年份，叫兩全保險。我們平時所聽的分紅啊、萬能啊、都是人壽保險的一種體現形式，只是它的分紅形式不一樣，它們同時都屬于人壽保險。經常有寶媽說自己買的是萬能險，這句話說了沒有太大意義，只能把它當做一個理財產品。具體的有什么保障的話，就只能看附加險，因為它主要就是理財。

寶寶最重要的是保障要齊全。消費型類似于買了一個東西，付了錢就不能拿回來了。比如說意外險，一年100元，今年付了錢，沒有發生事故，錢就屬于保險公司了。這種消費型的保險屬于互相幫忙，類似于一個基金池，每人出100元，在保險公司組成一個保險基金，誰出了事就從這個基金池里拿出錢給他，所以保費很便宜，因為大家是互相幫忙的。意外險、醫療險、特疾險都是屬于這個類型。

重疾險有消費型有返還型，定期重疾就是消費性。如果是終身重疾，終身都要保，如果一輩子都沒有生病，身故的時候錢是可以拿回來的，它是一種返還型的保險。

而給寶寶設置所有的保障無外乎就是這幾種保險，其它都不是剛需，這些產品才是真正的剛需。

終身壽險和兩全保險占現在市場銷售量的90%以上。大家已經買的保險應該絕大多數都是這兩種?？梢阅贸鲎约旱谋慰匆幌?，是不是分紅型、萬能型?這兩種保險一般是用作教育金和養老金，主要目的是為了長期的存一筆錢，獲取長期收益，為將來使用。這是終身壽險和兩全保險最重要的目的。

但是現在，很多人辦的的萬能險、分紅險，后面都附加了醫療險意外險等等，每年的附加保費是另外出的，這時候大家會認為所有的保險都買了，保障買齊了，理財也買了，是不是特別劃算?好多的媽媽會有這樣的印象，認為買終身壽險比消費型劃算。后面會講它的原理是什么。

意外險

意外險是所有保險最根本的險種，意外險不一定是出了大事才賠，很多生活中的小事也可以賠，比如切菜的時候切到手了，孩子走路磕磕碰碰碰傷了，出門遇到小狗咬傷孩子了，這種情況都是屬于意外險要陪的范圍，而且這種情況在醫院看病社保是不賠償的，因為這是保監會特別單獨拎出來造福保險公司的。

除了這些小事，還需要看重的是住院醫療。住院醫療好多的兒童意外險是沒有的，也就是這是一個稀缺的責任，十個產品里面有兩個有意外醫療。不像意外醫療，基本上所有的意外險都有，只是額度高低的區別。意外險除了看重意外醫療、住院醫療外，對于意外身故的保障是不用太關注的，把它看輕是可以的。因為幾十塊錢一百塊錢買一個意外險，不可能保很高的意外身故的保額，而且大家也不愿意接受這個事實，實際上可有可無，對家長來說意義不大。而意外醫療和住院醫療是經常用得上的。少兒意外險應該是所有的保險里面性價比最高的產品，正常情況下寶寶一年生病一半次都能用得上。大點的五六歲的寶寶，很少生病了，就不太用得上了，這個時候肯定不如小時候更劃算。

這里推薦了三個產品

1.乖乖住院寶，兩歲以上可以買，這是一個少兒意外險，它的住院醫療部分特別突出，適合兩歲以上寶寶買，價格是100元。

2.學平險大家聽得最多，學平險上了幼兒園、小學，學校都會統一買，今年9月份開始教育部規定不能統一買。這個保險的性價比是最高的，一般價格是50-100元不等，賠住院醫療高的地區能夠賠到2-3萬，不同地區不同保險公司不一樣，只是在額度上有略微差別。這個保險，只要是孩子上學，建議大家都買。

3.少兒綜合意外，前兩個產品0-2歲的寶寶不能買，這個時候推薦少兒綜合意外險，大的保險公司都出了很多，官網就能買到，價格不超過100元。

挑意外險的時候，只要有意外醫療，超過1萬塊;有住院醫療，超過1萬塊，這個保險就可以下手了。成本不能超過100塊。如果超過100塊，那么你買貴了。

醫療保險

醫療保險也是一個消費型的產品，也就是說付一年的錢保一年的醫療，這個醫療分為門診和住院兩種情況，但市場上絕大多數的保險都只保住院，保兒童門診的少之又少，沒有哪一家醫療保險多有優勢。因為寶寶在兩歲以下是疾病高發期，感冒發燒通常都需要住院，這個時候寶媽覺得一年的醫療費用是很高的，有保險的話就好了。媽媽們都知道，保險公司就更知道了。所以所有針對兩歲以下的醫療保險價格都很貴，不見得能把保費賺回來，一般最便宜的都需要幾千塊錢。

一旦到了三歲以上，保費就降到兩歲以下的十分之一了，比如兩歲前5000塊，三歲以上就變成了500塊，這個差距是非常明顯的。但是一般的普通小病的醫療大部分家庭都能負擔得起，寶寶也可以交社保，社保能覆蓋很大一部分，對于中低收入家庭來講，醫療保險并不是一個很必要的險種。在沒有特別滿意的險種的情況下，可以選擇不買。

所以如果想給寶寶一個很好的醫療條件，大家還是努力賺錢比較靠譜，靠保險是比較難的。當然對于土豪來說，就不是這個話題了，土豪可以選擇可以報銷高端病房、三甲醫院國際部費用的保險，成本也是很高的，價格一般在一萬塊錢以上。

重大疾病保險

小寶寶階段買重疾是最便宜的時間。經常有80后說買重疾被拒保，因為這個時候身體狀況多多少少會有一些問題，而重疾保險是看身體狀況最嚴格的一個險種。所以一定要在很健康的、價格尤其便宜的時候買，價格最劃算。對于寶媽來說，給寶寶買重大疾病，三歲之前是最好的時機，一定要下手，錯過這個時間保費就漲得比較快了。

重大疾病保險有三種類型：

1.國內的定期，保二十年三十年，這種定期保險最好保到寶寶成年，到可以獨立賺錢以后，就比較合適。這種定期保險特別便宜，對家庭生活成本沒什么比較大的影響。

2.國內的終身保險，國內終身保險性價比不高。因為是終身的，所以如果不生病的話，保額一定會回到自己手里，所以它的價格一定很高?，F在生一個大病，二三十萬就可以了，20年以后二三十萬就不夠了，得五六十萬，如果要買到20年后看大病還夠，現在就要買到五六十萬，才能跟得上通貨膨脹。如果現在買30萬，將來一定是不夠用的，這個保險就是一個雞肋。所以如果買國內的終身重疾險，要買到很高的保額，價格是比較高的。

還有另外一種處理方式，把終身重疾和定期重疾結合起來，一部分買終身，一部分買定期，做一個搭配，讓壯年期的保額比較高，等到老年后，積攢了很多錢，不太注重保險給我們的金錢時，保額低一些，就是說把錢用在刀刃上。

3.如果有能力給寶寶買境外的，一般是以香港為代表的重大疾病保險，可以在這個時候買，確實是最便宜的時段。香港的重大疾病保險結合了壽險功能，附加的醫療也比較便宜，但是它的購買門檻比較高，不建議買三五十萬也去香港，畢竟跑過去一趟比較麻煩，而且在操作過程中沒有在國內那么順手，比如出了事情需要快遞材料，不像國內，打個電話保險公司的人就來了，這種體驗感確實會有一些差異。但是現在境外的保險服務商也做得比較到位了，很多在國內有合作機構給客服提供服務。買境外終身的重大疾病門檻是比較高的，但是確實是劃算，這是唯一一個最劃算的時間，基本上剛出生的寶寶買16萬美金的保額在一萬人民幣左右就可以買到。

特疾保險

特疾保險見得比較少，以防癌險為代表。

因為有一些小寶寶在出生時有天生的病癥，這個時候買重疾是買不了的，但是如果和癌癥沒有關系，可以單獨買一個癌癥保險。

這個寫了兩個數據：

72%是指整個社會上的重大疾病72%都是癌癥，剩下的才是別的病種。

90%是香港保險公司統計出來的，近幾年大陸去香港理賠的重大疾病，90%都是因為癌癥。

如果寶寶買不了重疾，或者買重疾價格過高無法承受，這個時候可以選擇防癌保險，用很少的錢去覆蓋70%以上的風險，這也是一個很好的選擇。

如何搭配要講究

這里出了三個最佳搭配的模板，可以直接根據自己的家庭收入對號入座。

這三種版本，最基礎的意外險都有，都是100塊。

對于經濟型來說，定期的重疾選擇30萬保額，兩百塊錢，這種保險額度不夠高，需要搭配兩個定期重疾把保額做到50萬，這個時候每年的成本也就四百多塊錢，選擇一次性交清的話，兩個產品加起來是七千多。都是保孩子20年，到孩子20或者25歲。

10萬到20萬之間就可以選擇終身重疾了，終身重疾，如果是男寶寶的話，50萬需要5000保費，如果是女寶寶的話3000多，在這個基礎上附加一個醫療，附加醫療和社保結合，可以報銷很多住院的錢。這個版本的保額也是重疾50萬。

第三種豪華版，家庭收入在20萬以上，可以直接去香港買境外的終身重疾，選多重。多重是重疾保險很好的一個發明。很多人的重疾不是得一次，而且很多人覺得重疾是很重的病，大家看一下疾病清單，很多病一點都不重，人過幾年重復得第二種重疾是很有可能的。如果你已經生過一次病，再去買重疾是買不到的，所有的保險公司都不會賣給你，所以在年輕的時候，如果多重便宜的話，一定要把多重選上去。這個時候的附加醫療是比較高端的版本了，1800元，便宜的有一千左右的，貴一點的有兩千多的，看自己的選擇了。

不管是10萬元以下，每年花五六百的保險，還是每年花五六千買的保險，保額都在50萬以上。買保險最重要的是買額度。如果負擔不起，就選消費型的，寧愿在短期內做作保障，也不能買比較貴的返還型保險，保額沒有多少錢，出事了是賠不了多少錢的。

當然，返還型肯定比消費型要好，不管怎么樣，心理上要舒服很多。但是一定要量力而為，看自己的經濟狀況，不要勉強。

不為他人做嫁衣

對孩子來說，他要健康的成長，父母的作用是大過一切的保險的，不要去想什么保險可以解決孩子全部的后顧之憂，只要父母在，孩子總是有辦法渡過難關的。所以，父母的保障是最重要的。那么對于孩子健康成長來說，父母的兩種狀態是最重要的，一是要健康的活著，第二是要持續的賺錢。

健康的活著，首先重點是活著，只要爸爸媽媽在，小朋友肯定可以長得很好，可以很健康的長大，如果他有什么問題，爸爸媽媽也會傾盡全力去幫助他，這個時候，爸爸媽媽的保障就是屬于壽險的范圍了，定期壽險或者是終身壽險。

定期壽險的杠桿是非常高的，也是中產階級的最佳選擇;而終身壽險，我們說這個是土豪專用。因為定期壽險最高的杠桿比例能做到1:1000，也就是說一塊錢的保費，可以拿到一千塊錢的保障，這個是終身壽險不可能做到的。

為什么定期壽險和終身壽險價格會差這么遠?

其實這就是賠付金從哪來的一個問題，如果是定期壽險，一般來講都是會保年輕的時候，就是自己有收入的那個階段，退休前。這個時候人的生命表中的死亡率是特別低的。也是一個基金的模式，交小小的一份錢，放在大基金里，誰出事給誰，這個是借別人的力量拿保障。但是終身壽險，在前期，如果還沒有交夠保費的時候，會有一些的杠桿，但是杠桿比較小，但是終身壽險就意味著終身肯定是需要賠付的，也就是他的賠付比例是百分百。而定期壽險的賠付比率可能只有千分之幾、萬分之幾，所以這個時候的概率就決定了終身壽險付出的成本和拿到的收益是差不多的。所以，土豪有錢買終身壽險，中產階級如果為了做高保額，尤其是年收入四五十萬的，定期壽險可以買到四五百萬的保額，選擇定期壽險肯定是最便宜的。

第二個叫持續的賺錢，要有持續的賺錢能力，第一不生病，因為生病就沒辦法賺錢;第二不失業。對于不生病，如果生病了有錢去補償你的話，那也不會對生活有影響，這就是重大疾病保險，至少要保到退休。因為一般到退休的時候，孩子已經長大了，不需要大人給予過多的庇護。所以可以選擇到退休的重大疾病保險來達到一個最佳的性價比。那第二個不能失業，這個保險就管不了了，大家好好努力工作賺錢吧。

還有一種訴求：好多家長覺得我要給娃攢錢，將來要給他留一筆錢。

有人會覺得買保險，將來看長遠的收益那么高，將來一定可以賺很多的錢給寶寶，其實靠保險來賺錢的這種想法，大家一定不能有。保險在整個金融系統里面屬于最底端，長期收益比較穩比較低。不可能突然一下子像房地產、股票起伏那么多。它是一個最保底的資金，收益肯定不會高到哪去。大家多為自己著想，兒孫自有兒孫福。

以分紅和萬能險做底，附加了重疾、意外或醫療保險，尤其是平安、太平洋這些大公司的保單，全部都是這樣的。

特別把這個模式拿出來講，就是說一定要看清楚，這種保險的本質到底是什么?圖上已經寫出來了，這其實是一個理財。這個理財，不是說這個保險是多少錢，而是說我有多少錢能投到這個理財的基金里面去，買的額度是跟你的經濟收入有非常大的關系的，也沒什么放大的作用。一般來講在國內，如果交總共8萬塊錢的保費，能有15萬左右的保額，已經是高的不得了，大部分都是8-10萬。而這種1:1.2以下的這種杠桿，這就是我們理財的現狀。

在理財產品的基礎上，附加了很多很多的保障，重疾、意外、醫療，都是這樣。意外跟醫療，因為是消費型的險種，所以除了理財的投入之外，每年都要再給保險付費。大家會認為附加在一個主險上面的意外險和醫療險會更便宜，而實際上是不對的。我們看了這么多保單，意外險和醫療險，不見得比單獨買更便宜。最重要的，是很多人附加了重疾保險，這個重疾保險不是單獨給你一筆重疾的保障，如果單獨給的話，價格肯定是雙倍的。這一般叫重疾提前給付。

提前給付是什么意思?

你的賬戶里本來就有一百萬，本來說好的，只有在某種情況下才能拿出來的錢，這個時候提前生病了，怎么辦?在生病的時候不能沒有錢看病呀!那個錢本來就是你自己的，提前給付就是把自己的錢拿出來提前花，相當于這個風險是自擔的，也就是說用我賬戶里的錢去保我的重疾，保險是為了這種意義嗎?也就是說，所有的用理財產品附加重疾、意外，附加保障的產品，都是耍流氓。因為所有的風險，除了意外和醫療，風險都是自帶的。你想要多大的保額，你就要付出多大的成本，那跟保險還有什么關系呢?保險的意義就是為了以小博大，那樣就已經完全脫離了保險的本質意義，肯定是不劃算的。這根本就不是一個保險，其實就是一個理財產品加了一個小小的保障。

大家可以檢查一下自己手里的保單，是不是都是某某公司×××(分紅型)或者(萬能型)，保單上面還會寫有附加這個那個，一般來講都有兩三條。這種保險一般來講額度都不高。因為國內的代理人最喜歡賣的是一年交的保費是6千塊、1萬塊，也就是說十年交費就是幾萬塊錢，那拿到的保障，重疾可能就是十萬多一點，意外看起來特別高，但是意外本來就很便宜。

如果大家手里的保單是這種，一定要馬上做決定怎么去處理這樣的保單。要么加一些消費型的產品把保額做高，或者如果還在猶豫期內可以退的話，可以去換一些其他的保障。如果這個保險一直持有，又占著我們買其他保險的預算的話，這是一個比較不合理的選擇。

我們來看幾個觸目驚心的數據：

第一個，90% 保險公司對客戶進行誘導，看起來產品完美的契合客戶的需求。這種保險以平安的最有特點，平安的保險絕大多數是很多很多的功能集合在一個產品上，然后每一個功能保額都不高。因為如果保額做高的話，這個保險是非常非常貴的，作為中產階級來說是很難去承擔的。所以賣的最多的是十萬二十萬的保額，每年交大幾千塊錢。

對于十萬收入以下的家庭，沒有能力去承擔其他的保險，但是自己手里所持有的保險保額又那么低，也就是說真正出了事并不能賠多少錢。

第二個，現在大家買的保險95%是在線下成交的，而不是在互聯網上。在線下成交就有一個比較明顯的特點，就是大家比較容易跟風，最經不住人說。在現在的市場上，再垃圾的產品，如果有一群人說它好，那你一定會認為它是好的。市場上有自己代理人渠道的保險公司，其實沒有多少家，也就是說大家大部分所接觸到的保險，其實都是這幾家保險公司，因為人多。所以沒有一個好的渠道去接觸到其他公司的產品，這個時候根本不知道外面有什么，那么你就覺得手上這個好，這本來就是一個不客觀的選擇。

第三個數據，這個沒辦法統計了，這是個死穴。因為親戚朋友們好多都是保險代理人，為了幫他們完成任務，或者是說好面子，所以就買了保險。最終這種情況下買到的錯誤保險概率超過九成。

拖延猶豫是大忌

一方面是時間的問題，一方面大家可能有很多疑慮，不知道怎么選擇，所以才會拖延猶豫。懷孕的時候就在研究保險，生完了還在研究，寶寶兩歲了還在研究……好多人覺得未來的保險是不是比現在的好，是不是等等就能出更好的保險。其實不是這樣的。

保險，從買的那天起，付錢的第二天就開始生效，對現在的生活是有保障的。如果晚了去買，這段時間屬于真空狀態，不出事是好，如果一旦有些什么問題，后續的時間是補不上的。所以沒必要去等。

第二是條款特別復雜，很難橫向去比較。現在的八零后的媽媽們學歷非常高，在網上找很多資料，對比后感覺好像是明白了，但實際上很多的細節是沒有看到的。保險的條款其實是非常非常復雜的，要從復雜的產品里找到簡單的要點來比較，而不是說拘泥于比如這個重疾54種，跟那個重疾55種到底有什么差別?這種小問題其實是不需要去考慮的，剛才已經說過了，理賠的90%都是癌癥，也就是說后面很多是特別的小概率事件，大家可以聽天由命，即便買再多保險也有被遺漏了的。

最后一個，等我們不忙的時候在買，可是哪里有不忙的時候?一定要當機立斷，不知道買什么好的時候，可以先花便宜的錢買個消費型的產品總是不會錯的。這時買了肯定是要比將來買便宜。

這張圖把大家猶豫的一些糾結點提出來了。這些點在大家做決定的時候是一定要重要考慮的。

第一個，一定要買返還型的，就是不買消費型的。這些寶媽們就是覺得，如果我沒有什么事的話，所有錢都給了保險公司，這筆錢不是打水漂了嗎?好不劃算啊，一定要買返還型的。但是我們一定要記得買保險最重要的是買保障，而不是買返還。如果能用有限的錢買更多保障的話，為什么不這么選?多余出來的錢可以去投資，可以去買房，這樣獲得的收益肯定是更高的。而且返還型的保險，其實錢并不是留給孩子了，一般是留給孫子了。給寶寶挑保險，如果想明白是把錢都留給孫子，是不是好多家長們就不會去選擇返還型的保險了?

第二是跟收入的相關性，收入是決定選擇什么險種、決定選擇消費型還是返還型的一個重要的考量標準。什么收入買什么樣的產品，不要好高騖遠，不要去逾越自己的能力去選擇更好的覺得更貴的產品。

從前面最佳搭配大家可以看到，同樣的六七百，或者六七千，買到的保額其實是一樣的，那對于寶寶長大來說，其實已經沒問題了，收入十萬塊以下的家庭群體，完全可以這么做。

第三，預算有限，可能買不了那么高的返還型保額，這時就想減保額，保額減少一點，總的花費不就少了嗎?大家記住，寧愿去換成消費型的，都不要減保額。因為買保險最重要的是買保障，保障永遠比返還重要，尤其是對于家庭經濟支柱的保障是絕對不能減的，也就是說如果你是全職太太或者工資比較低，這時給老公買保險，一定要舍得花錢，保額一定要高。

有的媽媽覺得不給自己買的多，好像沒占到便宜一樣。其實，給老公最大的保障，就是對自己最大的保障，這個大家要想明白。

最后一個，買保險夠用就行，不是貴的就好。如果保額是同樣的，那么保險責任差一點點問題都不大，選擇最便宜的那個，多出錢去干其他的事情。大而全的產品，價格一定會貴，而且多出來的那些，用不用得上也不好說。而且很多的保險公司為了把一個保險賣更高的價錢，特別加了很多概率特別低的疾病，加上去看起來疾病特別多，價格就做高了，但實際上意義是不大的。

給寶寶買教育金或者養老保險不宜過早。如果家里確實有多余的錢可以用作投資理財，那么拿出比較大的一部分去買。如果每年交一萬兩萬，教育金保險由于保險公司需要扣初始費用，扣下來損失是比較大的;如果一次交的錢比較多，那么用教育金保險這種模式才是比較劃算的，也就是說如果買教育金，一年至少3萬以上，交5年或者10年。如果低于這個數勸大家不要買，尤其是國內的教育金基本沒有好的。

給寶寶買保障型的產品，保額優先，買消費型還是返還型，契合自己的收入水平來看。爸爸媽媽的保障，保額不能減。