于是，我動(dòng)員了整個(gè)團(tuán)隊(duì)進(jìn)行歸納和探討，精簡(jiǎn)地總結(jié)出5個(gè)誤區(qū)。看完這五個(gè)誤區(qū)，相信媽媽們?cè)诮o寶寶買(mǎi)保險(xiǎn)這件事情上就不會(huì)那么茫然了。

誤區(qū)一：買(mǎi)保險(xiǎn)是為了孩子，所以要幫寶寶多買(mǎi)

這樣觀念其實(shí)不正確！給寶寶買(mǎi)保險(xiǎn)首先必須是家庭經(jīng)濟(jì)支柱保險(xiǎn)已經(jīng)買(mǎi)齊了，其次才考慮寶寶保險(xiǎn)，畢竟爸爸媽媽才是寶寶健康成長(zhǎng)的最大保障。

保險(xiǎn)最應(yīng)該保的是“發(fā)生事故后對(duì)家庭而言損失比較大的人”，這里的損失指的是經(jīng)濟(jì)，不是情感。

說(shuō)難聽(tīng)點(diǎn)，孩子沒(méi)了，對(duì)父母經(jīng)濟(jì)收入影響不大。但對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)支柱來(lái)說(shuō)，無(wú)論是罹患疾病或是身故都會(huì)導(dǎo)致家庭的收入驟減甚至歸零。

家庭經(jīng)濟(jì)收入陷入這種狀態(tài)之后，還拿什么撫養(yǎng)孩子？家中老人怎么贍養(yǎng)？這才是最要命的問(wèn)題。

所以在做家庭保險(xiǎn)配置的時(shí)候，總預(yù)算要合理分配給大人和寶寶，大人的預(yù)算要遠(yuǎn)高于寶寶。

不能因?yàn)樯岬媒o寶寶花錢(qián)，于是大把錢(qián)都花在寶寶買(mǎi)保險(xiǎn)上，而大人卻沒(méi)有多少預(yù)算去買(mǎi)保障，只能“裸奔”。

畢竟大人遇到的疾病或意外風(fēng)險(xiǎn)要比寶寶高很多。所以，盡管寶寶是爸爸媽媽的心頭肉，但家庭經(jīng)濟(jì)支柱的才是整個(gè)家庭保障的重中之重。

大人的保障要考慮到自己出事以后的收入補(bǔ)償，一般身故保障需要做到自己收入的十倍。

誤區(qū)二：保險(xiǎn)這東西，不出事錢(qián)等于打水漂

在確定要給經(jīng)濟(jì)支柱和寶寶買(mǎi)保險(xiǎn)以后，最關(guān)鍵的問(wèn)題就是買(mǎi)什么險(xiǎn)種，最大的坑就在這里。

保險(xiǎn)公司緊抓媽媽們又想要保障、不出事又想要返還，還要有收益的師奶心理，設(shè)計(jì)出了很多“保險(xiǎn)不保險(xiǎn)，理財(cái)不理財(cái)”的四不像產(chǎn)品。

絕大多數(shù)的產(chǎn)品都是保額比總保費(fèi)只高了一點(diǎn)點(diǎn)，保障的杠桿卻低得嚇人，這種保險(xiǎn)一點(diǎn)都不“保險(xiǎn)”好嗎？

出事賠不了大錢(qián)，理財(cái)又發(fā)現(xiàn)比一年期定存利息還要低。簡(jiǎn)單說(shuō)就說(shuō)保障雞肋，理財(cái)也很雞肋。

舉個(gè)例子，一個(gè)年收入20萬(wàn)的家庭，給寶寶買(mǎi)1份一年1萬(wàn)的保險(xiǎn)，交10年，重疾保額12萬(wàn)，大學(xué)時(shí)每年發(fā)放教育金6000元，看起來(lái)好像占了便宜，實(shí)際上呢？

年收入20萬(wàn)難道寶寶生病拿不出12萬(wàn)？但萬(wàn)一得重疾需要一百幾十萬(wàn)的醫(yī)療費(fèi)用，12萬(wàn)卻是杯水車(chē)薪。

再加上18年以后，每年雞肋的6000塊教育金真心不算什么。要是像我國(guó)過(guò)去20年的通貨膨脹水平，說(shuō)不定6000塊只夠給大學(xué)里的寶寶約一次會(huì)。

所以，對(duì)于重疾和教育金的兼顧，表面上看起來(lái)很美好，實(shí)際是兩個(gè)目的都沒(méi)達(dá)成，還花了不少錢(qián)，疾病保障都沒(méi)買(mǎi)足就想連同搞定教育金，本末倒置。

正確方式：先保大人，再保小孩。先保重疾，再教育金

大家可以看看代理人給做的計(jì)劃書(shū)，或是已經(jīng)買(mǎi)了的保險(xiǎn)，是不是大部分都是我剛才說(shuō)的這樣？

這種保險(xiǎn)的名字通常叫做XX教育金計(jì)劃（萬(wàn)能型）或XX兩全保險(xiǎn)（分紅型）。

買(mǎi)了這種保險(xiǎn)的媽媽們可別錯(cuò)以為自己持家有道，不出事也不吃虧，實(shí)際上你的保險(xiǎn)計(jì)劃存在的漏洞只是你沒(méi)發(fā)現(xiàn)，還是需要嚴(yán)肅地重新考慮。

誤區(qū)三：寶寶的重疾，買(mǎi)XX萬(wàn)就足夠

寶寶重疾保額要買(mǎi)到50萬(wàn)以上，最好能買(mǎi)100萬(wàn)。至于選擇終身重疾或者是定期重疾，主要是看兩點(diǎn)：第一是家庭的預(yù)算，第二是媽媽對(duì)孩子的期望。

首先是看錢(qián)包。如果家庭的預(yù)算較高，給寶寶買(mǎi)保險(xiǎn)有5000塊以上的預(yù)算，就可以選擇50萬(wàn)保額的終身重疾。

甚至還可以再加上50萬(wàn)保額的定期重疾，這樣保額就可以做到100萬(wàn)了。如果說(shuō)，家庭的整體預(yù)算比較低，家庭的整體預(yù)算在1萬(wàn)以下，這個(gè)時(shí)候給寶寶買(mǎi)定期重疾，買(mǎi)到成年就可以了。

另一個(gè)就要看寶爸寶媽對(duì)孩子的預(yù)期，如果孩子長(zhǎng)大后，寶爸寶媽希望孩子能夠獨(dú)立，成年后自己考慮自己的保障問(wèn)題，這樣就可以不考慮家庭預(yù)算。

直接買(mǎi)定期就可以了。如果希望給寶寶終身的保障，就可以買(mǎi)終身重疾。當(dāng)然寶寶將來(lái)還是要補(bǔ)充保額，只不過(guò)父母早就為他鋪了路，補(bǔ)充的保額會(huì)比較低，負(fù)擔(dān)會(huì)比較輕。

誤區(qū)四：買(mǎi)消費(fèi)險(xiǎn)和終身險(xiǎn)都一樣

是否買(mǎi)消費(fèi)險(xiǎn)，第一是看險(xiǎn)種，第二是看收入，比如醫(yī)療險(xiǎn)／意外險(xiǎn)／定期壽險(xiǎn)那肯定是買(mǎi)消費(fèi)險(xiǎn)的，不出事就當(dāng)是為大眾做慈善了。

大家不要有不出事就要返還的心態(tài)，羊毛出在羊身上，返還保險(xiǎn)的本質(zhì)都是一個(gè)消費(fèi)險(xiǎn)加一個(gè)理財(cái)，到期不出事的話把理財(cái)返出來(lái)，用腳趾頭想想就知道返還型保險(xiǎn)價(jià)格很高啦。

所以買(mǎi)保險(xiǎn)，最重要的是保費(fèi)和保額的比例，叫杠桿，杠桿越高越好，對(duì)于消費(fèi)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，免賠也可以高一點(diǎn)。

畢竟只有大事兒我們才承擔(dān)不了，幾百幾千再窮不會(huì)成什么大問(wèn)題，所以在可以承受的范圍之內(nèi)選擇免賠額，保險(xiǎn)的性價(jià)比會(huì)高很多。

對(duì)于醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，幾百塊買(mǎi)百萬(wàn)保額、免賠額是一萬(wàn)的是最好的選擇，那種在主險(xiǎn)里面附加的保額6000或1萬(wàn)，價(jià)格還要幾百上千的最雞肋。

意外險(xiǎn)最好一年一買(mǎi)的，這種保險(xiǎn)很便宜，不受年齡限制，最好每年買(mǎi)新的，而不是交十年保費(fèi)保30年。

鎖定這么長(zhǎng)，一是保額會(huì)貶值，二是分十年交也不便宜，一年一兩千，單看不多，但要把有限的保險(xiǎn)預(yù)算花到該花的地方。

重疾啊，定期壽險(xiǎn)啊，其他的保險(xiǎn)都買(mǎi)足也不少錢(qián)呢，給意外險(xiǎn)不需要這么多預(yù)算。

定期壽險(xiǎn)大家聽(tīng)的少，其實(shí)這是給家庭經(jīng)濟(jì)支柱買(mǎi)的，是為了以防經(jīng)濟(jì)支柱出什么事，家庭生活不受影響，保額要買(mǎi)到收入的10倍，受益人包括老婆孩子和父母，這種保險(xiǎn)只有消費(fèi)型。

對(duì)于重疾保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，也有消費(fèi)型和終身型、定期返還型三種，定期返還的都是雞肋，幾十年以后的那點(diǎn)返還根本不值錢(qián)，但現(xiàn)在得為了這個(gè)返還多出很多錢(qián)，不用考慮。

只需要考慮定期消費(fèi)型和終身型，預(yù)算多，全家有3萬(wàn)以上的保險(xiǎn)預(yù)算，就買(mǎi)終身；預(yù)算適中，介于1-3萬(wàn)之間，就拿終身和定期搭配著買(mǎi)；預(yù)算很少比如全家就一萬(wàn)，那么全家都買(mǎi)消費(fèi)型。

誤區(qū)五：隔壁王太好像就是賣(mài)保險(xiǎn)的，那就找她吧

和你對(duì)接的業(yè)務(wù)員很重要，通常大家買(mǎi)保險(xiǎn)都是找朋友的朋友之類(lèi)的，但是靠譜的人是非常非常少。

大家也都知道，絕大多數(shù)的業(yè)務(wù)員的學(xué)歷并不是很高，但是保險(xiǎn)卻是一個(gè)非常復(fù)雜的金融產(chǎn)品，讓他們能完全明白保險(xiǎn)產(chǎn)品，這是不現(xiàn)實(shí)的一件事。

所以要找業(yè)務(wù)員的話，最好找學(xué)歷比較高、最好是保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)出身的業(yè)務(wù)員。在業(yè)務(wù)員的整體素質(zhì)上，目前保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人團(tuán)隊(duì)會(huì)比保險(xiǎn)代理人團(tuán)隊(duì)稍微好一些。

其實(shí)業(yè)務(wù)員也只是賣(mài)保險(xiǎn)的一個(gè)渠道而已，而且每家保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員基本上只會(huì)說(shuō)自己家的產(chǎn)品好，這是經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司洗腦的。

靠自己去挑產(chǎn)品，很多情況下要比找業(yè)務(wù)員買(mǎi)還要靠譜的多，也比找到一個(gè)靠譜的代理人要容易的多。

甚至身邊有朋友，就在買(mǎi)保險(xiǎn)之前自己先去保險(xiǎn)公司聽(tīng)課，力求理解產(chǎn)品的優(yōu)劣，畢竟有的保險(xiǎn)開(kāi)始選擇就要交足一二十年，一定要慎重。