孩子的理財教育何時開始，越早越好嗎？孩子的零花錢該怎么利用呢？不管工薪、中產、富裕，你家該幫孩子怎樣規劃零花錢？

以往專家們也就零花錢的問題給過很多建議，比如給孩子一定的零花錢，借此機會給孩子財商的啟蒙，還有就此鍛煉孩子自控能力的。而今天我們給爸爸媽媽們出的這個主意，你可能還真沒想到過——根據不同的家庭經濟條件來支配零用錢。

首先要糾正一個觀念，父母不要認為壓歲錢都是大人間的人情往來，送給孩子只是個由頭。其實不然，從法律上講，壓歲錢可是貨真價實的貨幣贈予！《民法》上將壓歲錢定性為“贈予”，孩子一旦接受，贈予合同關系便成立。因此，壓歲錢的所有權不歸父母，而歸孩子。這個大概念父母心中一定要有數。所以爸爸媽媽們不要再理直氣壯地對孩子說，“還不是沖著我們給的嗎？”、“我先替你存著”……

那么在孩子生日或逢年過節等場合，收到親朋好友饋贈的數目較大禮金，父母怎樣安排，才算是量力而行呢？

一、富裕家庭

馬云說：成功不是偶然，財商決定一切。

普通家庭對于財商的概念，可能還停留在給孩子講講生活中的貨幣使用、簡單的財務知識，或者最多給孩子報一堂兒童理財課。但富裕乃至富豪家庭對孩子財商的啟蒙則有另一番規劃——必須真刀真槍，用真金白銀來練手！所以如果你家境足夠殷實，不放把這筆錢都交給孩子，讓ta“練手”。

當然，這種訓練也要有個年齡底線，一般5歲以上。這時孩子具備了簡單的邏輯理解能力，掌握了基本的簡單運算。父母要注意的是：別把錢一股腦兒交給孩子，讓ta想干嘛就干嘛，這樣很容易造成孩子揮霍浪費、炫耀、攀比、拜金的壞習慣。

財商是花錢花得有智慧，給了孩子支配的權利，家長就更要花精力指導孩子，比如做好這些工作：

規劃

先讓孩子將全部壓歲錢分成幾等分，怎么劃分，可以看看孩子的思考。

記賬

簡易三欄式賬本記賬就行，分析出“必要支出”和“不必要支出”，以此培養孩子良好的花銷習慣，每月月底記得結賬。

消費

消費分兩種：必要消費，比如：文具等；和理財消費，比如：購買黃金。孩子對每一類消費的判斷和思考，都是培養他們財商的重要點，孩子們會通過不合理消費，悟出一些自己的經驗教訓。

二、普通家庭

在普通家庭，孩子收到的一筆壓歲錢或者禮金就可能相當于父母一到兩個月的工資！而學費、文具等基本開銷通常也早已安排妥當，不需要動用這筆額外的收入。所以這類家庭可以把這筆錢當做孩子的“社交開支”：

1. 先存起來，等孩子生日時，用作邀請同學來開Party的費用；

2. 讓孩子買些小禮物，開學送給自己要好的幾個同學；

3. 報名參加興趣班；

4. 觀看演出、畫展等；

5. 旅游

……

余下交由孩子自己管理的部分，父母都可以有意識地引導孩子做些小規劃，比如：多少比例的錢存起來，多少比例買保險，多少比例投資，多少比例消費等。10歲以內的孩子先交由父母安排；10歲以上可以在父母的指導下照此保管并使用一部分。

三、不富裕家庭

既然壓歲錢、禮金背后是人情往來，因此如果條件有限，給出去的不會多，自然收到的也不會很多。可盡管金額不是很大，但集中收獲后，還是一筆值得全家重視的數目，因為要用錢的地方很多。這樣的家庭，無論孩子是10歲以內，還是10歲以上，建議全部統一交父母安排。

父母歸攏壓歲錢后，首先應該明白這是一筆屬于孩子的錢，不要想也不想就拿去還債，或是其他成人用途。其次，清點壓歲錢數量，明確總量有利安排；最后還要記得分類：

1.支付學費

孩子的學費應是優先考慮的使用方向。盡管有些貧困家庭可以申請助學金，但在自己力所能及的情況下，能自己支付還是自己支付。

2.購買文具

紙、筆、尺、橡皮等既容易消耗又是必須的文具，可以買一些。充足的文具用品，將讓孩子學起來更安心，沒有了后顧之憂，心思會更專注學習。

3.銀行存款

如果還有多余，事關孩子的項目需要用錢，就可以把余下的錢存起來。

心理學家馬斯洛曾提出經典理論：人的5大需求層次，從低到高，依次為——生理、安全、社交、尊重、自我實現。在處理“寶寶的錢”時，我們也應該參考這一科學理論，當父母收到孩子上交的壓歲錢后，最要克制的就是不分青紅皂白，先把自己看中了很久的某某東西買回來，還是那句話：這錢屬于孩子！